银行个人信贷业务全流程法律风险防控（零售一天）

银行个人信贷业务全流程法律风险防控

（1天）



课程背景

企业、个人发展所需要资金主要依靠银行贷款，而商业银行经营的主要利润来自信贷业

务，银行个人信贷业务在商业银行经营中也占有非常重要的地位。个人信贷业务是商业

银行传统主流业务之一，也是商业银行利润的主要来源之一。一般来说个人信贷业务在

发展经营过程中，若操作和管理不当，可能会产生各种风险，其中就有法律风险。为使

个人信贷业务获得良好稳健发展，银行必须严格管理、控制和防范好法律风险。为了防

范个人信贷业务法律风险，商业银行必须认真贯彻执行合2021年1月1日生效的《民法典》

及其担保制度司法解释、2023年12月5日实施的民法典合同编通则司法解释、《商业银行

法》及最高院于2019年11月发布实施的九民纪要等有关法律法规规定及司法裁判精神，提

升个人信贷、风险管理、资产管理（保全）、法律合规中高层管理人员、客户经理及有

关业务工作人员的法律风险意识，加强他们在实际业务中防范、控制法律风险和处理法

律问题的能力，把发展和经营个人信贷业务的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的

任务予以重视。



培训对象：银行零售信贷、风险管理、资产管理（保全）、法律合规中高层管理人员、

客户经理及有关业务工作人员



授课特点：根据相关法律法规，结合银行业务实际情况，从法律视角切入，观察和发现

有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，

具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在

讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一

些处理法律问题和防控法律风险的实际操作要领和方法，提高法律风险的防控和法律问

题的处理能力。



课程大纲

第一讲 贷前法律风险防控

1.自然人（个人）作为借款人的主体资格法律问题

（1）什么是合法的自然人借款主体？

（2）什么是不合法的自然人借款主体？

对民法典第17、18、19、20、21、22、23条的理解和运用

（3）怎样核实自然人是否具有完全民事行为能力？

（4）未成年人是否具有借款主体资格？

案例讨论和分析：A银行与曹某、盛某、陈某金融借款合同纠纷案

2.自然人作为担保人的主体资格法律问题

（1）如何审查自然人作为担保人的主体资格？

（2）如何认识限制民事行为能力人的担保人主体资格问题？

对民法典第34、35条的理解和运用

（3）无民事行为能力人（未成年人、精神病人等）名下的房产能办理抵押吗？（思考和

讨论）

对民法典担保制度司法解释第17条的理解和运用

案例讨论和分析1：父亲提供未成年儿子的房产进行抵押是否有效

案例讨论和分析2：未成年人以自己名下的房产进行抵押是否有效

案例讨论和分析3：父亲抵押和未成年子女共有的房产是否有效

3.夫妻共同债务有关法律风险及防范对策

对民法典第1064、311条的理解和运用

什么是夫妻共同债务？

银行在贷前调查中，如何调查客户的婚姻状况？

什么财产是夫妻共同财产？

什么财产是夫妻个人财产？

什么是善意取得？

离婚后将登记在一方名下的房产用于银行的贷款抵押，银行是否一定享有抵

押权？

如何执行被执行人与他人共有的财产？

案例讨论和分析1：夫妻共有房屋抵押案

案例讨论和分析2：善意取得抵押权的认定

案例讨论和分析3：法院可否查封、冻结被执行人配偶的个人财产

案例讨论和分析4：夫妻抵押借款合同纠纷案

案例讨论和分析5：某银行与陈某、孙某金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析6：A银行诉张某、周某金融借款合同纠纷案

案例7：银行未识别虚假婚姻导致抵押无效案

案例讨论和分析8：房屋抵押贷款合同纠纷案

4.居住权的横空出世对银行办理房屋抵押登记的法律影响及对策

对民法典第366、367条等条款的理解和运用

民法典实施后，“居住权”对商业银行办理房屋抵押登记有什么影响？

案例1：《民法典》实施后，法院宣判首例居住权案件

案例2：居住权能否对抗抵押权

风险防范应对建议措施

5.租赁权对抗抵押权规定变化对银行信贷业务的法律影响及对策

对民法典第405、725条的理解和运用

思考和讨论：

问题一：如何认定“转移占有”这一条件，或者说如何提前保留固定有关证据？

问题二：已签订租赁合同且转移占有的房产是否不可以作为抵押财产？

问题三：房产抵押之前，抵押人已转让给他人但尚未过户，抵押人撒谎说只是租赁给了

他人，对该房产办理完抵押登记的，银行是否对该房产享有抵押权？

案例讨论和分析1：苏某、G公司、Y宾馆与N银行J分行借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：李某诉某银行J支行、陈某、孙某等案外人执行异议之诉案

实务操作应对措施

6.抵押权人对房屋的担保优先受偿权能否对抗在先买受人对房屋的物权期待权

对民法典第209条等有关规定的理解和运用

案例讨论和分析1：李某和A银行等案外人执行异议之诉案

案例讨论和分析2：李某提出执行异议排除强制执行案



第二讲 贷中法律风险防控

1.慎重约定合同的生效条件

对民法典第490、498条的理解和运用

案例讨论和分析：保证合同是否已成立及生效

2.合同的主要条款没有约定或约定不明确时的法律风险及防范

对民法典第680条的理解和运用

案例：逾期利息的计算没有约定

案例讨论和分析：A银行S分行诉庄甲、庄乙等金融借款合同纠纷案

3.代理签署合同的法律风险及防范

对民法典第165条等有关规定的理解和运用

（1）合同的主体是不是签署合同的主体？如不是，区别在哪里？

（2）如何审查签约代理人的主体资格？

（3）在代理签署合同的业务实践中，银行应注意防范哪些风险？

案例讨论和分析1：冒名顶替行为是否构成表见代理

案例讨论和分析2：个贷借款合同纠纷案

4.对履行和解除合同的理解和运用

对民法典第509、527条等条款的理解和运用

合同解除应注意哪些法律问题和法律风险？

商业银行提前收贷应注意哪些法律问题和法律风险？

案例分析和讨论1：A银行与张某金融借款合同纠纷案

银行在起诉要求提前收回贷款即请求借款人提前还款时，是否一定要同时请求解除合同

或以请求解除合同为前提？

案例讨论和分析2：S农商行、W农信社等与Z公司、钟某等金融借款合同纠纷案

实务操作风险防控措施



第三讲 贷后法律风险防控

1.借新还旧有关法律风险防范

（1）对借新还旧有关规定的理解和运用

问题一：在借新还旧中，担保人能否要求免责？

问题二：借新还旧中，不注销为旧贷设立的担保物权，约定继续为信贷提供担保是否

有效？是否需要重新办理抵押登记或质押登记？

问题三：在借新还旧中，保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得

到法院支持？

问题四：第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？

问题五：借新还旧中，新贷中新增加的第三方担保人在什么情形下需要承担担保责任？



（2）借新还旧和还旧借新有什么相同点和不同点？

（3）借新还旧与展期有什么区别和联系？

（4）借新还旧是否会涉嫌违规？

对民法典第147、148、149、695条和九民纪要第57条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第16条的理解和运用

案例讨论和分析1：借新还旧未重新办理抵押登记手续，新贷抵押担保是否有效

案例讨论和分析2：M银行W支行与李某、杨某、贺某金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：还旧借新过桥贷款案

案例讨论和分析4：银行同意延长还贷时间应如何处理保证期间

实务操作风险防控措施

2.诉讼时效保护有关法律问题

诉讼时效保护有关法律问题

（1）如何防范因主债权超过诉讼时效而导致抵押权消灭的风险？

对民法典第419条等规定的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第44条的理解和运用

问题一：主债权诉讼时效届满后担保物权是否有效？（抵押权是否有效；质押权和留置

权是否有效）

问题二：主债权诉讼时效届满，应收账款质权是否消灭？

问题三：抵押权人行使抵押权有没有法定期间？如有，这个法定期间是什么？（思考和

讨论）

问题四：登记的抵押期限和借款期限一样长，是不是借款到期抵押就无效了？抵押权人

行使抵押权的期限到底有多长？

问题五：主债权诉讼时效届满后，抵押人能否请求法院涂销抵押登记？

（2）如何对经过诉讼时效和保证期间的债务进行有效催收？

对民法典第195条等规定的理解和运用

问题一：债权人在保证期间内未依法行使权利的，保证责任是否消灭？

问题二：法院是否应主动审查保证期间是否届满？

问题三：保证期间届满后，保证人在催款通知上签字是否需要承担保证责任？

问题四：保证责任消灭后，债权人可以怎样让保证人继续承担保证责任？

案例讨论和分析1：抵押权因主债权诉讼时效经过不受法律保护

案例讨论和分析2：保证借款合同纠纷案

3.对行使代位权的理解和运用

对有关法律规定的理解

对民法典第535、536、537条的理解和运用

案例：行使代位权诉讼案

4.对行使撤销权的理解和运用

对有关法律规定的理解

对民法典第538、539、540、541条的理解和运用

一是什么是恶意？

二是怎么理解对债权人造成了损害？

三是行使撤销权有（法定）时间限制吗？

四是什么是“不合理低价”？

五是什么是“不合理高价”？

六是如何做好行使撤销权前的合理法律风险评估？

案例1：金融借款合同纠纷案

案例2：L农信社与刘某、李某、刘某某撤销权纠纷案

实务操作中应注意事项及法律风险防范

5.对行使抵销（扣划）权的理解和运用

对民法典第568、569条的理解和运用

行使抵销权应注意什么法律问题和法律风险？该如何应对和防范？

超过诉讼时效的债权能否进行抵销（法律讨论）

案例1：抵销权行使对象错误，所扣存款应予返还

案例2：过了诉讼时效的债权能否进行抵销