银行信贷业务法律风险的识别与防控（一天）

银行信贷业务法律风险的识别与防控

林谦老师（1天）



课程背景

企业、个人发展所需要资金主要依靠银行贷款，而商业银行经营的主要利润来自信贷业

务，信贷业务在商业银行经营中占有举足轻重的地位。信贷业务是商业银行传统主流业

务，也是商业银行利润的主要来源。作为各家银行争相发展的高收益业务板块，信贷业

务的风险也一直与其相随相伴。一般来说信贷业务在发展经营过程中，若操作和管理不

当，都会产生各种风险，其中就有法律风险。为使信贷业务获得良好稳健发展，银行必

须学会识别与防范好有关法律风险。为了识别与防范信贷业务法律风险，商业银行必须

认真贯彻执行2021年1月1日生效的《民法典》及其担保制度司法解释、2023年12月5日实施

的民法典合同编通则司法解释、2024年7月1日施行的新《公司法》、《商业银行法》及最高

院于2019年11月发布实施的九民纪要等有关法律法规规定及司法裁判精神，提升信贷业

务、风险管理、资产管理/保全、法律合规等部门中高层管理人员及有关业务工作人员的

法律风险意识，加强他们在实际业务中识别、防范、控制和处理法律风险的能力，把发

展和经营信贷业务的法律风险识别与防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。



培训对象：信贷业务、风险管理、资产管理/保全、法律合规等部门中高层管理人员和有

关业务工作人员



授课特点：根据相关法律法规规定，结合银行业务实际情况，从法律视角切入，观察和

发现有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全

面，具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动

，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌

握一些防控法律风险和处理法律问题的实际操作要领，提高法律风险的防控和法律问题

的处理能力。



课程大纲

1.自然人（个人）作为借款人的主体资格法律问题

（1）什么是合法的自然人借款主体？

（2）什么是不合法的自然人借款主体？

对民法典第17、18、19、20、21、22、23条的理解和运用

（3）怎样核实自然人是否具有完全民事行为能力？

（4）未成年人是否具有借款主体资格？

案例讨论和分析：A银行与曹某、盛某、陈某金融借款合同纠纷案

2.自然人作为担保人的主体资格法律问题

（1）如何审查自然人作为担保人的主体资格？

（2）如何认识限制民事行为能力人的担保人主体资格问题？

对民法典第34、35条的理解和运用

（3）无民事行为能力人（未成年人、精神病人等）名下的房产能办理抵押吗？（思考和

讨论）

对民法典担保制度司法解释第17条的理解和运用

案例讨论和分析1：父亲提供未成年儿子的房产进行抵押是否有效

案例讨论和分析2：未成年人以自己名下的房产进行抵押是否有效

案例讨论和分析3：父亲抵押和未成年子女共有的房产是否有效

3.公司和其他组织类主体作为担保人的主体资格法律问题

（1）如何理解法人担保主体资格？

（2）如何理解非法人组织担保主体资格？

（3）银行如接受个人独资公司（一人有限公司）提供保证担保有什么法律风险？

（4）个体工商户提供保证要注意什么问题？

（5）企业法人的分支机构提供担保该如何承担民事责任？

（6）企业法人的职能部门作为保证人提供保证是否有效？若否，该如何承担责任？

（7）不能提供担保的公司和其他组织类主体有哪些？

以公益为目的的非营利性法人（学校、医院、幼儿园等）是否不得作为担保人？

国家机关对外提供保证有什么法律风险？

民办学校、民办医院、民办幼儿园作为保证人有什么法律风险？

公司的分支机构能否对外提供担保？如能，有什么法律要求？

银行的分支机构对外提供担保有效吗？

对民法典第683、76、87、74条的理解和运用

案例讨论和分析1：政府机关提供的承诺函是否有担保效力

案例讨论和分析2：分公司为他人提供借款保证担保是否有效

案例讨论和分析3：不具备法人资格的集团提供保证担保是否有效

案例讨论和分析4：A银行与李某、某市农业局金融借款合同纠纷案

实务操作风险防控措施

（8）民办学校、民办医院可以提供担保吗？（思考和讨论）

对民法典第683、87、399条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第5、6、11条的理解和运用

案例5：Z银行X分行与G高级中学、C初级中学金融借款合同纠纷案

案例6：Y农商行与L公司、T童星学校、刘某等金融借款合同纠纷案

案例7：某学校保证担保纠纷案

4.公司对外提供担保的法律问题

对新《公司法》第15条、第172条等有关规定和《九民纪要》第17、18、19、20、22条的理解

和运用

对《民法典担保制度司法解释》第7、8、9、10条的理解和运用

（1）公司为他人提供担保的法律规定：新《公司法》第15条

（2）公司为股东或实际控制人提供担保的法律规定：新《公司法》第15条

（3）对九民纪要第17条的理解

（4）对九民纪要第18条、担保制度司法解释第7条的理解：如何理解公司提供担保是否

是善意的？

问题一：公司法规定公司对外担保需要公司董事会或股东会决议，公司违反公司法这一

规定，担保是否有效？

问题二：如何认定债权人在接受公司提供担保时是善意的？

问题三：如何理解形式审查注意义务？

问题四：债权人在接受公司提供非关联担保时要审查哪些文件？

问题五：债权人在接受公司提供关联担保时要审查哪些文件？

问题六：商业银行信贷业务中接受公司提供担保，公司是否必须提供公司有权机关出具

的担保决议？

问题七：如何处理跨境担保问题？

（5）对九民纪要第19、20条的理解

（6）对担保制度司法解释第8条的理解：公司提供担保不需要出具有权机关决议的情形

有哪些？

哪些情形下，没有公司有权机关出具的担保决议担保也有效？

（7）对九民纪要第22条的理解

（8）对担保制度司法解释第9条的理解

问题一：债权人在接受上市公司提供担保时一定更要看决议吗？

问题二：如何防范上市公司的法定代表人越权代表公司提供担保，导致上市公司资产被

掏空？

（9）对担保制度司法解释第10条的理解

问题一：一人公司能否为其股东提供担保？如能，是否需要提供担保决议？

问题二：如一人公司为股东提供担保，有什么法律后果？

问题三：一人公司的股东是否可以为该公司提供担保？

案例讨论和分析1：公司为第三人提供担保纠纷案

案例讨论和分析2：公司为股东提供担保的效力问题

案例讨论和分析3：法定代表人签字的担保合同是否有效

（10）公司作为担保人为其实际控制人控制的其他公司提供担保，是否属于关联担保？



案例讨论和分析4：B银行S分行与X公司、H公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析5：张某、W公司与A银行C分行金融借款合同纠纷案

5.夫妻共同债务有关法律风险及防范对策

对民法典第1064、311条的理解和运用

什么是夫妻共同债务？

银行在贷前调查中，如何调查客户的婚姻状况？

什么财产是夫妻共同财产？

什么财产是夫妻个人财产？

什么是善意取得？

离婚后将登记在一方名下的房产用于银行的贷款抵押，银行是否一定享有抵

押权？

如何执行被执行人与他人共有的财产？

案例讨论和分析1：夫妻共有房屋抵押案

案例讨论和分析2：善意取得抵押权的认定

案例讨论和分析3：法院可否查封、冻结被执行人配偶的个人财产

案例讨论和分析4：夫妻抵押借款合同纠纷案

案例讨论和分析5：某银行与陈某、孙某金融借款合同纠纷案

6.租赁权对抗抵押权规定变化对银行信贷业务的法律影响及对策

对民法典第405、725条的理解和运用

思考和讨论：

问题一：如何认定“转移占有”这一条件，或者说如何提前保留固定有关证据？

问题二：已签订租赁合同且转移占有的房产是否不可以作为抵押财产？

问题三：房产抵押之前，抵押人已转让给他人但尚未过户，抵押人撒谎说只是租赁给了

他人，对该房产办理完抵押登记的，银行是否对该房产享有抵押权？

案例讨论和分析1：苏某、G公司、Y宾馆与N银行J分行借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：D公司、N公司与某银行W支行借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：S公司、J农商行T支行等案外人执行异议之诉案

案例讨论和分析4：李某诉某银行J支行、陈某、孙某等案外人执行异议之诉案

案例5：Y公司与J银行N分行、H律师事务所案外人执行异议之诉案

实务操作应对措施

7.居住权的横空出世对银行办理房屋抵押登记的法律影响及对策

对民法典第366、367条等条款的理解和运用

民法典实施后，“居住权”对商业银行办理房屋抵押登记有什么影响？

案例1：《民法典》实施后，法院宣判首例居住权案件

案例2：居住权能否对抗抵押权

8.抵押权人对房屋的担保优先受偿权能否对抗在先买受人对房屋的物权期待权

对民法典第209条等有关规定的理解和运用

案例讨论和分析1：李某和A银行等案外人执行异议之诉案

案例讨论和分析2：金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：李某提出执行异议排除强制执行案

9.慎重约定合同的生效条件

对民法典第490、498条的理解和运用

案例讨论和分析：保证合同是否已成立及生效

10.合同的主要条款没有约定或约定不明确时的法律风险及防范

对民法典第680条的理解和运用

案例：逾期利息的计算没有约定

案例讨论和分析1：N银行H支行与J公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：银行担保承诺书、核保书与保证合同约定的保证期间不一致，以哪个

为准

案例讨论和分析3：A银行S分行诉庄甲、庄乙等金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析4：某小额贷款公司与罗某等金融借款合同纠纷案

11.合同上的签名和使用印章存在的法律风险及防范对策

对民法典第504、172条和九民纪要第41条的理解和运用

（1）如何防范自然人签名、按指印签署合同的法律风险？

（2）如何防范企业使用印章的法律风险？

（3）非备案公章签订的合同效力如何？

（4）在实务操作中，如何防范签章与合同约定不一致的法律风险？

（5）如何防（6）法定代表人越权代表与银行订立的担保合同无效后，公司是否需要承

担法律责任？如是，应承担什么法律责任？应如何承担法律责任？

（7）法定代表人持虚假印章与银行签订借款合同，合同是否有效？

（8）公司员工持虚假印章与银行订立借款合同，合同是否有效？范合同抬头和签署处的

签名、盖章不真实从而导致合同无效的法律风险？

案例1：抵押借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：D银行与A公司借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：个人伪造证件提供担保是否有效

案例讨论和分析4：J银行W分行与A公司、H公司借款合同纠纷案

12.代理签署合同的法律风险及防范

对民法典第165条等有关规定的理解和运用

（1）合同的主体是不是签署合同的主体？如不是，区别在哪里？

（2）如何审查签约代理人的主体资格？

（3）在代理签署合同的业务实践中，银行应注意防范哪些风险？

案例讨论和分析1：冒名顶替行为是否构成表见代理

案例讨论和分析2：个贷借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：A银行诉D公证处公证损害责任纠纷案

案例讨论和分析4：借款合同纠纷案

13.对履行和解除合同的理解和运用

对民法典第509、527条等条款的理解和运用

合同解除应注意哪些法律问题和法律风险？

商业银行提前收贷应注意哪些法律问题和法律风险？

案例分析和讨论1：银行未足额发放贷款是否应承担赔偿责任

案例分析和讨论2：A银行与张某金融借款合同纠纷案

银行在起诉要求提前收回贷款即请求借款人提前还款时，是否一定要同时请求解除合同

或以请求解除合同为前提？

案例讨论和分析3：A银行与B公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析4：S农商行、W农信社等与Z公司、钟某等金融借款合同纠纷案

实务操作风险防控措施

14.最高额抵押担保项下的融资发放法律风险及防范

对有关法律规定的理解和运用

对民法典第423条和九民纪要第58条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第15、47条的理解和运用

案例讨论和分析1：最高额抵押与查封的对抗问题

案例讨论和分析2：S农商行、王某执行分配方案异议案

问题一：约定最高债权额与登记最高债权额不一致以哪个为准？

问题二：他项权证上登记的被担保的主债权数额为本金数额，而担保合同约定担保范围

包括主债权、利息、违约金等，以哪个为准？

问题三：在实务操作中，应如何防范有关法律风险？

案例讨论和分析3：A银行和B公司金融借款合同纠纷案

15.动产质押仓储管理法律风险及防范

对民法典第432条和九民纪要第63的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第55条的理解和运用

案例讨论和分析：同一动产上存在抵押权又存在质权时，哪个优先：

16.民法典关于抵押人可以转让抵押财产的规定对信贷业务有什么法律影响？

对民法典第406条和民法典担保制度司法解释第43条的理解和运用

问题一：抵押权人以抵押合同约定禁止或者限制转让抵押财产为由主张抵押财产转让合

同无效的，人民法院是否支持？

问题二：如果抵押合同约定禁止或限制转让抵押物，抵押权人能否向法院主张不发生物

权效力？

问题三：在约定未办理登记和已办理登记的情形下，相应应承担什么责任？（未办理约

定登记vs已办理约定登记）

问题四：抵押期间，未经抵押权人同意，抵押人能转让抵押财产吗？

案例讨论和分析1：抵押人擅自转让抵押物未清偿债务的行为是否有效

案例讨论和分析2：抵押物转让无效造成受让人损失由谁承担赔偿

实务操作建议：

17.债权人对一个或部分连带责任保证人主张了权利是否视同对所有连带保证人主张了权

利？

案例讨论和分析：担保借款合同纠纷案