银行不良资产清收处置和法律风险防控（二天）

银行不良资产清收处置与法律风险防控

（2天）



课程背景

银行在经营业务过程中，难免会出现不良资产，必然要面对不良资产清收处置问题。银

行在清收和处置不良资产时，涉及的法律关系复杂，存在各种各样的法律风险，稍有不

慎，就会给银行进一步造成资产损失和经济损失。银行应依法合规地清收和处置不良资

产，了解和掌握在不良资产清收处置过程中常见的法律风险,并采取相应的防范措施，这

对于银行挽回或减少损失就变得极其重要。为使银行有关经营业务获得良好稳健发展及

尽可能挽回或减少损失，在客观上对不良资产进行妥善清收和处置是非常必要的。为更

好地清收和处置银行经营业务中产生的不良资产，银行资产保全（管理）、信贷业务、

风险管理、法律合规及相关业务部门等中高层管理人员和有关业务工作人员应结合实际

工作情况，有必要学习和掌握一些有关不良贷款清收处置和法律风险防范方面的知识、

方法、技巧等内容。商业银行必须认真贯彻执行我国2021年实施生效的《民法典》及其担

保制度司法解释、2023年12月5日实施的《民法典合同编通则司法解释》、2024年1月1日施

行的《民事诉讼法》、2024年7月1日施行的新《公司法》、《商业银行法》、最高院2019年发

布的九民纪要等有关法律规定和司法裁判精神，掌握该有关规定的主要法律知识要点，

加强资产保全（管理）、信贷业务、风险管理、法律合规及相关业务部门等中高层管理

人员和有关业务工作人员在实际业务中化解、清收和处置不良资产的能力，把如何化解

、清收和处置不良资产工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视，才能最大程度地维护

好商业银行的合法权益。



培训对象：

银行资产保全/管理、信贷业务、风险管理、法律合规及相关业务部门等中高层管理人员

和有关业务工作人员



授课特点：

根据相关法律法规规定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险

，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针

对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨

论实务、分析案例的教学过程中，让大家掌握一些不良资产清收处置实际业务的实际操

作技巧、方法和要领及法律知识要点，提高不良资产清收处置和防控有关法律合规风险

的能力。



课程大纲

前言

不良资产清收调查，需要调查什么？

一是调查债务人的财产有哪些

二是调查承担债务的人有哪些

三是掌握不良资产清收调查的基本流程



第一讲 不良资产债务清收调查

一、查阅债权档案

1.查阅档案应重点关注什么内容？

2.查阅档案应重点关注什么内容？

3.实务操作查阅范例

二、网络搜索

1.网络搜索的主要目的和作用是什么？

2.网络搜索应重点关注什么内容？

3.网络搜索的具体途径

4.实务操作搜索范例

案例

三、工商查询

1.工商查询的主要目的和作用是什么？

2.工商查询主要内容

3.工商查询具体途径（常用工具）

4.实务操作中应注意事项

案例

四、调取证据

1.调取证据所涉主要内容

2.实务操作中应注意事项

案例

五、现场探查

1.现场探查应重点关注什么内容？

2.如何有效进行现场探查？（实务操作技巧探讨）

3.现场探查前期准备工作和现场尽调对象（内容）

4.实务操作中应注意事项

案例

六、关系人访谈

1.关系人访谈主要对象和主要内容

2.如何有效进行关系人访谈？（实务操作技巧探讨）

3.实务操作中应注意事项

案例

七、涉诉查询

1.为什么要查询债务人的涉诉情况？

2.涉诉查询的范围和方法

3.实务操作中应注意事项

案例



第二讲 不良资产有关清收处置方法

一、如何通过谈判和解方式进行不良资产清收？

谈判和解的实务操作事项

案例：

在有关不良资产处置项目中，如何把握好与客户谈判的尺度？

二、如何通过常规催收方式进行不良资产清收？

（1）对常规催收的理解

（2）要充分做好催收准备工作

（3）逾期后要进行“及时、有效”地催收，才不会错过最佳催收时期

（4）常规催收有关技巧

（5）常规催收有关方法

什么是专业（职业）老赖？

如何对专业（职业）老赖进行常规催收？

（6）如何运用电话催收？

（7）如何进行上门催收（现场催收）？

（8）如何使用函件（信件）催收？

如何设置完善有效的送达条款？

使用函件催收应注意事项有哪些？

（9）如何运用公告催收？

案例：最高院：债权人仅通过一般快递公司邮寄催收通知而无法确认送达时不能产生诉

讼时

效中断的效力

三、如何通过执行公证方式进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

（2）具备强制执行效力债权文书的必备条款和范围

（3）实务操作中应注意事项

案例1：保证借款合同纠纷案

案例2：Q银行X分行与F公司、陈某川等借款合同纠纷案

四、如何通过申请实现担保物权方式进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

对《民事诉讼法》第207条等规定的理解和运用

对民法典第386、387条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第45条的理解和运用

在不良资产清收中，能否运用合同约定的实现担保物权条款向法院申请拍卖、变卖担保

财产的价款进行优先受偿？

（2）行使担保物权有关法律问题

（3）实务操作中应注意事项

案例讨论和分析1：非诉讼程序清收不良资产案

案例讨论和分析2：申请实现担保物权有利于及时实现债权

案例讨论和分析3：M银行S分行申请实现担保物权案

案例讨论和分析4：N银行Z支行与李某申请实现担保物权案

案例讨论和分析5：某银行申请郑某、黄某实现担保物权案

五、如何通过申请追加被执行人方式进行不良资产清收？

对民法典第1089条的理解和运用

（1）对追加被执行人的理解

（2）商业银行不良清收工作中追加被执行人的有关情形有哪些？

（3）实务操作中应注意事项

案例1：保证借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：法院可否追加无偿接受下属企业资产的开办单位为被执行人

案例讨论和分析3：D公司与G银行X分行借款合同纠纷执行异议案

案例讨论和分析4：借款合同纠纷执行案

案例讨论和分析5：申请复议执行案

案例讨论和分析6：执行异议案

六、如何通过追究股东责任之另案起诉股东方式进行不良资产清收？

（1）对有关规定的理解和运用

对《公司法》第20条、九民纪要第14条等有关规定的理解和运用

问题一：商业银行如何追究股东滥用公司法人独立人格地位和股东有限责任实施违法行

为逃避债务和损害债权人利益的有关法律责任？

问题二：股东个人账户与公司账户之间有大量频繁资金往来，股东是否要对公司债务承

担连带责任？

问题三：夫妻公司能否认定为一人公司？

（2）追究股东责任有关法律问题

（3）实务操作中应注意事项

案例1：保证借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：运用法人人格否认制度追索贷款债权

案例讨论和分析3：J银行Y支行与H公司、F公司等金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析4：股东在执行阶段零元转让公司股权案

小结：股东需要对企业债务承担连带责任的情形有哪些？

七、如何通过申请仲裁方式进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

（2）有效仲裁条款的约定

（3）申请仲裁的流程及优势

（4）实务操作中应注意事项

案例1：保证借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：G银行Z分行与J公司金融借款合同纠纷案

八、如何通过起诉立案（诉讼清收）方式进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和应用

（2）诉讼清收有哪些特点？

（3）商业银行信贷业务人员或客户经理在诉讼清收前应做好哪些前期配合工作？

（4）银行在起诉前应注意哪些事项？

案例讨论和分析1：诉讼清收不良资产案

案例讨论和分析2：唯一住房能否被执行

案例讨论和分析3：抵押权能否对抗法院针对抵押物的强制执行

九、如何通过委外催收（委托第三方进行追偿）方式进行不良资产清收？

关于外聘律师等外部催收机构对不良资产进行清收应注意哪些问题？

十、如何通过依法以物抵债方式进行不良资产清收处置？

（1）银行抵债资产的范围

（2）银行接收抵债资产主要有两种方式

协议抵债； 法院、仲裁机构裁决抵债

（3）抵债资产过户存在的主要法律问题

问题一：抵债资产未经过户，银行直接处置抵债资产的法律效力如何？银行与买受人签

订的买卖合同是否有效呢？

问题：抵债资产是否可以只办理一次过户？如是，理由或依据是什么？如否，那可以如

何操作？

（4）流押有关法律问题

问题一：什么是流押或流质条款？流押或流质条款是否有效？

问题二：债务人或者第三人与债权人能否约定将财产形式上转移至债权人名下，债务人

不履行到期债务，财产归债权人所有？

问题三：以物抵债时，能否以明显不合理低价受让财产？

对民法典第401、428、410、436条和九民纪要第71的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第68条的理解和运用

案例1：借款抵押合同中的抵押条款是否有效

（5）如何依法进行以物抵债？

（6）以物抵债法律风险防范

案例2：保证借款合同纠纷案

案例3：一起不太成功的不良资产处置案

案例4：担保物权纠纷案

（7）有关疑难问题

（8）小结：实务操作中应注意事项

十一、如何通过债权转让方式进行不良资产清收处置？

对有关法律规定的理解和运用

问题一：主债权被分割或部分转让的，债权人能否就其享有的份额对抵押物行使担保物

权？

问题二：主债务被分割或者部分转移，提供物保的第三人能否主张不对未经其同意转移

的债务承担担保责任？

问题三：未通知债务人，债权受让人能否以债务人为被告提起诉讼？

案例讨论和分析1：保证人对未经其同意的债务转移是否承担保证责任

案例讨论和分析2：担保人对未经其同意的债务转移是否承担保证责任

十二、如何通过申请强制清算方式进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

对新《公司法》第232条等有关法律规定的理解和运用

债权人能否追究清算组成员违法清算的法律责任？

问题一：清算组成员由谁组成？

问题二：公司未依法清算有什么法律后果？

问题三：对未依法清算的公司，商业银行可以行使什么权利以维护自身合法权益？

（2）强制清算有关法律问题

（3）实务操作中应注意事项

案例：保证借款合同纠纷案

十三、如何通过申请破产清算方式进行不良资产清收？

（1）对破产清算的理解

（2）破产清算有关法律问题

（3）实务操作中应注意事项

案例1：保证借款合同纠纷案

案例2：A律师所（管理人）与Z银行P支行破产撤销权案

案例3：X律师所（管理人）诉S银行破产抵销权纠纷案

十四、如何通过申请破产重整方式进行不良资产清收？

（1）对破产重整的理解

（2）破产重整中应注意事项

（3）破产重整在实务中的运用

对民法典担保制度解释第23条的理解和运用

案例讨论和分析：破产债权申报后可否对保证人提起诉讼

十五、如何通过申请执行转破产方式进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

对《民事诉讼法司法解释》第511条等有关规定的理解和运用

（2）对执转破的理解

（3）执转破在实务中的运用

问题：对银行不良清收处置工作，执转破有什么法律作用？

案例讨论和分析1：申请执转破打破查封顺序的限制

案例讨论和分析2：申请执转破的法律主体

案例讨论和分析3：执行转申请破产案

案例讨论和分析4：执转破后应裁定中止执行的法律对象

十六、如何通过追究老赖刑事责任进行不良资产清收？

什么是刑事报案清收？

如何运用刑事报案清收进行不良资产处置？

什么是老赖？

（1）拒不执行判决、裁定罪有关法律问题

（2）骗取贷款罪和贷款诈骗罪有关法律问题

（3）刑事报案清收应注意事项

案例1：保证借款合同纠纷案

案例2：金融借款合同纠纷案

案例3：Z银行某分行与程某金融借款合同纠纷案

案例4：丁某杨等六人虚假抵押规避执行被判处拒执罪案

案例5：D银行与A公司借款合同纠纷案

如何对专业（职业）老赖追究刑事责任？（思考和讨论）

十七、如何运用借新还旧方式进行不良资产清收处置？

（1）对借新还旧有关规定的理解和运用

问题一：在借新还旧中，保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得到

法院支持？

问题二：第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？

问题三：借新还旧中，不注销为旧贷设立的担保物权，约定继续为信贷提供担保是否有

效？是否需要重新办理抵押登记或质押登记？

问题四：借新还旧中，新贷中新增加的第三方担保人在什么情形下需要承担担保责任？



（2）借新还旧和还旧借新有什么相同点和不同点？

（3）借新还旧与展期有什么区别和联系？

对民法典第147、148、149、695条和九民纪要第57条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第16条的理解和运用

案例讨论和分析1：保证借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：抵押担保借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：保证人不知道以新贷还旧贷是否继续承担保证责任

案例讨论和分析4：保证人以新贷还旧贷为由提出免责抗辩为什么不成立

案例讨论和分析5：担保合同纠纷案

案例6：M银行W支行与李某、杨某、贺某金融借款合同纠纷案

案例7：D农商行与A公司、江某、王某、B公司、金某1、金某2金融借款合同纠纷案

实务操作风险防控措施

十八、如何运用展期方式进行不良资产清收处置？

问题：如何对展期担保业务法律规定进行理解及防范有关法律风险？

案例讨论和分析：银行同意延长还贷时间应如何处理保证期间

十九、如何运用诉讼时效清收不良资产？

（1）超过诉讼时效期间的债务是不是合法的？

（2）中断诉讼时效的权利主张方式有哪些？（如何延长诉讼时效，有哪些技巧和方法）



（3）如何通过送达进行不良资产清收（如何合法有效地送达不良资产催收文书）？

（4）债务人在多份空白催收通知单上盖章、签字的行为效力如何？

对民法典第188、195、197、419、692、693、189条和九民纪要第59的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第44、32、34、35条的理解和运用

（5）诉讼时效、保证期间和执行时效有关法律问题

（6）有关实务操作难题

①超过诉讼时效期间的债权可以采取什么方式进行补救？（已经过诉讼时效如何解决？）



对有关法律规定的理解和应用

有关催收文书格式模板一、二

②公证邮寄送达是否能中断诉讼时效？

③企业财务人员和配偶签收催款通知的效力认定？（企业财务人员签收催款通知能否中断

诉讼时效？配偶签收催款通知能否中断诉讼时效？）

④在实务操作和司法实践中，哪些情形的催收行为，不能中断诉讼时效，可能会导致银行

不能获得法院的支持，从而丧失胜诉权？

⑤债权超过诉讼时效能否将债务人列入不良征信名单？

案例讨论和分析1：抵押权因主债权诉讼时效经过不受法律保护

案例讨论和分析2：逾期行使抵押权，导致抵押权消灭

案例讨论和分析3：主债务重新确认后抵押权是否仍受保护

案例讨论和分析4：债权人超过保证期间起诉

案例讨论和分5：借款担保合同纠纷案

案例讨论和分析6：担保借款合同纠纷案

二十、如何通过行使合同解除权清收不良资产及防范不良资产增加的法律风险？

对民法典第509、527、528、565、673条的理解和运用

银行提前收回借款在实务操作中要注意哪些事项？

对借款合同行使解除权的情形有哪些？

合同解除应注意哪些法律问题和法律风险？

案例分析和讨论1：银行未足额发放贷款是否应承担赔偿责任

案例分析和讨论2：A银行与张某金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：Y信用社与X公司、W公司、赵某、程某金融借款合同纠纷案

银行在起诉要求提前收回贷款即请求借款人提前还款时，是否一定要同时请求解除合同

或以

请求解除合同为前提？

案例讨论和分析4：A银行与B公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析5：S农商行、W农信社等与Z公司、钟某等金融借款合同纠纷案

二十一、如何通过行使代位权进行不良资产清收？

对有关法律规定的理解和运用

对民法典第535、536、537条的理解和运用

案例1：金融借款合同纠纷案

案例2：行使代位权诉讼案

二十二、如何通过行使撤销权进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

对民法典第538、539、540、541条的理解和运用

（2）行使撤销权要注意哪些法律问题？

什么是恶意？

怎么理解对债权人造成了损害？

行使撤销权有（法定）时间限制吗？

四是什么是“不合理低价”？

五是什么是“不合理高价”？

（2）实务操作中应注意事项及法律风险防范

案例1：撤销股东转让股权和受让公司财产案

案例2：L农信社与刘某、李某、刘某某撤销权纠纷案

案例3：行使撤销权案

案例讨论和分析4：抵押权人可否撤销债务人的财产转让行为

案例讨论和分析5：J村镇银行与张某兵债权人撤销权纠纷案

案例讨论和分析6：某银行J分行与王某、钱某撤销权纠纷案

二十三、如何通过行使抵销（账户扣划）权进行不良资产清收？

（1）对有关法律规定的理解和运用

对民法典第568、569条的理解和运用

（2）银行法定抵销（账户扣划）权的行使依据

（3）行使账户扣收（抵销）权应注意什么法律问题和法律风险？该如何应对和防范？

案例1：抵销权行使对象错误，所扣存款应予返还

案例2：已超过诉讼时效的债权能否进行抵销

借款人逾期时，银行能否直接从保证人账户中扣划款项以归还贷款？

案例讨论和分析3：银行扣划保证人的存款偿还贷款行为是否有效

案例讨论和分析4：某地产集团与某银行储蓄存款合同纠纷案

案例讨论和分析5：某银行与某房地产开发公司金融借款合同纠纷案