信贷业务全流程法律风险防控要点及案例分析（二天）

信贷业务全流程

法律风险防控要点及案例分析

（2天）

课程背景

企业、个人发展所需要资金主要依靠银行贷款，而商业银行经营的主要利润来自信贷业

务，信贷业务在商业银行经营中占有举足轻重的地位。信贷业务是商业银行传统主流业

务，也是商业银行利润的主要来源。作为各家银行争相发展的高收益业务板块，信贷业

务的风险也一直与其相随相伴。一般来说信贷业务在发展经营过程中，若操作和管理不

当，都会产生各种风险，其中就有法律风险。为使信贷业务获得良好稳健发展，银行必

须严格管理、控制和防范好法律风险。为了防范信贷业务法律风险，商业银行必须认真

贯彻执行2021年1月1日生效的《民法典》及其担保制度司法解释、2023年12月5日实施的民

法典合同编通则司法解释、2024年7月1日起施行的新《公司法》、《商业银行法》及最高院

于2019年11月发布实施的九民纪要等有关法律规定及司法裁判精神，提升信贷业务、风

险管理、资产管理/保全、法律合规等部门中高层管理人员及有关业务工作人员的法律风

险意识，加强他们在实际业务中防范、控制法律风险和处理法律问题的能力，把发展和

经营信贷业务的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。



培训对象：银行信贷业务、风险管理、资产管理/保全、法律合规等部门中高层管理人员

及有关业务工作人员



授课特点：根据相关法律法规，结合银行业务实际情况，从法律视角切入，观察和发现

有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，

具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在

讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一

些防控法律风险和处理法律问题的实际操作要领、方法和技巧，提高法律风险的防控和

法律问题的处理能力。



课程大纲

第一讲 贷前法律风险防控

1.自然人（个人）作为借款人的主体资格法律问题

（1）什么是合法的自然人借款主体？

（2）什么是不合法的自然人借款主体？

对民法典第17、18、19、20、21、22、23条的理解和运用

（3）怎样核实自然人是否具有完全民事行为能力？

（4）未成年人是否具有借款主体资格？

案例讨论和分析：A银行与曹某、盛某、陈某金融借款合同纠纷案

2.法人和非法人组织（单位类）作为借款人的主体资格法律问题

（1）什么是合法的法人借款主体？

对民法典第57、58、59、60条的理解和运用

（2）法人最为核心的特征是什么？

（3）什么是合法的非法人组织借款主体？

对民法典第102条的理解和运用

（4）法人和非法人组织借款主体二者的本质区别是什么？

对民法典第104条的理解和运用

（5）什么是不合法的法人和非法人组织借款主体？

（6）如何审查企业法人分支机构作为借款人的主体资格？

3.自然人作为担保人的主体资格法律问题

（1）如何审查自然人作为担保人的主体资格？

（2）如何认识限制民事行为能力人的担保人主体资格问题？

对民法典第34、35条的理解和运用

（3）无民事行为能力人（未成年人、精神病人等）名下的房产能办理抵押吗？（思考和

讨论）

对民法典担保制度司法解释第17条的理解和运用

案例讨论和分析1：父亲提供未成年儿子的房产进行抵押是否有效

案例讨论和分析2：未成年人以自己名下的房产进行抵押是否有效

案例讨论和分析3：父亲抵押和未成年子女共有的房产是否有效

4.公司和其他组织类主体作为担保人的主体资格法律问题

（1）如何理解法人担保主体资格？

（2）如何理解非法人组织担保主体资格？

（3）银行如接受个人独资公司（一人有限公司）提供保证担保有什么法律风险？

（4）个体工商户提供保证要注意什么问题？

（5）企业法人的分支机构提供担保该如何承担民事责任？

（6）企业法人的职能部门作为保证人提供保证是否有效？若否，该如何承担责任？

（7）不能提供担保的公司和其他组织类主体有哪些？

以公益为目的的非营利性法人（学校、医院、幼儿园等）是否不得作为担保人？

国家机关对外提供保证有什么法律风险？

民办学校、民办医院、民办幼儿园作为保证人有什么法律风险？

公司的分支机构能否对外提供担保？如能，有什么法律要求？

银行的分支机构对外提供担保有效吗？

对民法典第683、76、87、74条的理解和运用

案例讨论和分析1：政府机关提供的承诺函是否有担保效力

案例讨论和分析2：分公司为他人提供借款保证担保是否有效

案例讨论和分析3：不具备法人资格的集团提供保证担保是否有效

案例讨论和分析4：A银行与李某、某市农业局金融借款合同纠纷案

实务操作风险防控措施

（8）民办学校、民办医院可以提供担保吗？（思考和讨论）

对民法典第683、87、399条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第5、6、11条的理解和运用

案例5：Z银行X分行与G高级中学、C初级中学金融借款合同纠纷案

案例6：Y农商行与L公司、T童星学校、刘某等金融借款合同纠纷案

5.公司对外提供担保的法律问题

对新《公司法》第15条、第172条等有关规定和《九民纪要》第17、18、19、20、22条的理解

和运用

对《民法典担保制度司法解释》第7、8、9、10条的理解和运用

（1）公司为他人提供担保的法律规定：新《公司法》第15条

（2）公司为股东或实际控制人提供担保的法律规定：新《公司法》第15条

（3）对九民纪要第17条的理解

（4）对九民纪要第18条、担保制度司法解释第7条的理解：如何理解公司提供担保是否

是善意的？

问题一：公司法规定公司对外担保需要公司董事会或股东会决议，公司违反公司法这一

规定，担保是否有效？

问题二：如何认定债权人在接受公司提供担保时是善意的？

问题三：如何理解形式审查注意义务？

问题四：债权人在接受公司提供非关联担保时要审查哪些文件？

问题五：债权人在接受公司提供关联担保时要审查哪些文件？

问题六：商业银行信贷业务中接受公司提供担保，公司是否必须提供公司有权机关出具

的担保决议？

问题七：如何处理跨境担保问题？

（5）对九民纪要第19、20条的理解

（6）对担保制度司法解释第8条的理解：公司提供担保不需要出具有权机关决议的情形

有哪些？

哪些情形下，没有公司有权机关出具的担保决议担保也有效？

（7）对九民纪要第22条的理解

（8）对担保制度司法解释第9条的理解

问题一：债权人在接受上市公司提供担保时一定更要看决议吗？

问题二：如何防范上市公司的法定代表人越权代表公司提供担保，导致上市公司资产被

掏空？

（9）对担保制度司法解释第10条的理解

问题一：一人公司能否为其股东提供担保？如能，是否需要提供担保决议？

问题二：如一人公司为股东提供担保，有什么法律后果？

问题三：一人公司的股东是否可以为该公司提供担保？

案例讨论和分析1：公司为第三人提供担保纠纷案

案例讨论和分析2：公司为股东提供担保的效力问题

案例讨论和分析3：法定代表人签字的担保合同是否有效

（10）公司作为担保人为其实际控制人控制的其他公司提供担保，是否属于关联担保？



案例讨论和分析4：B银行S分行与X公司、H公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析5：张某、W公司与A银行C分行金融借款合同纠纷案

6.居住权的横空出世对银行办理房屋抵押登记的法律影响及对策

对民法典第366、367条等条款的理解和运用

民法典实施后，“居住权”对商业银行办理房屋抵押登记有什么影响？

案例1：《民法典》实施后，法院宣判首例居住权案件

案例2：居住权能否对抗抵押权

风险防范应对建议措施

7.租赁权对抗抵押权规定变化对银行信贷业务的法律影响及对策

对民法典第405、725条的理解和运用

思考和讨论：

问题一：如何认定“转移占有”这一条件，或者说如何提前保留固定有关证据？

问题二：已签订租赁合同且转移占有的房产是否不可以作为抵押财产？

问题三：房产抵押之前，抵押人已转让给他人但尚未过户，抵押人撒谎说只是租赁给了

他人，对该房产办理完抵押登记的，银行是否对该房产享有抵押权？

案例讨论和分析1：苏某、G公司、Y宾馆与N银行J分行借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：D公司、N公司与某银行W支行借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：S公司、J农商行T支行等案外人执行异议之诉案

实务操作应对措施



第二讲 贷中法律风险防控

1.正确理解合同的成立、生效

（1）什么是合同成立？

对民法典第490、491条的理解和运用

（2）什么是合同生效？

对民法典第502条的理解和运用

案例：合同生效应满足当事人协议约定的生效条件

案例讨论和分析1：担保承诺书是否具有法律效力

案例讨论和分析2：保证合同因不是当事人的真实意思表示而不成立

2.慎重约定合同的生效条件

对民法典第490、498条的理解和运用

案例讨论和分析：保证合同是否已成立及生效

3.如何理解合同的效力

（1）应如何依法理解合同无效情形？

对民法典第143、144、146、153、154、155、388、682条和九民纪要第54条的理解和运

用

对民法典担保制度司法解释第17条的理解和运用

（2）如何认定委托贷款（借名贷款）的法律效力？如何防范借名贷款和冒名贷款的法律

风险？

对民法典第925条的理解和运用

（3）实际借款人涉嫌贷款诈骗罪，名义借款人与出借人签订的借款合同之效力如何认定

？还款责任如何承担？

案例讨论和分析1：银行是否应为合同无效埋单

案例讨论和分析2：Y银行J支行Y银行J支行与李某、蒋某借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：G银行B支行与Y公司、H公司借款合同担保纠纷案

案例讨论和分析4：G银行H分行与Y公司、D公司金融借款合同纠纷案

（4）抵押人未办理抵押登记，抵押合同是否就是废纸一张，没有法律效力了？

案例讨论和分析4：Z银行D分行与H公司、陈某等金融借款合同纠纷案

4.合同的主要条款没有约定或约定不明确时的法律风险及防范

对民法典第680条的理解和运用

案例：逾期利息的计算没有约定

案例讨论和分析1：N银行H支行与J公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：银行担保承诺书、核保书与保证合同约定的保证期间不一致，以哪个

为准

案例讨论和分析3：A银行S分行诉庄甲、庄乙等金融借款合同纠纷案

5.代理签署合同的法律风险及防范

对民法典第165条等有关规定的理解和运用

（1）合同的主体是不是签署合同的主体？如不是，区别在哪里？

（2）如何审查签约代理人的主体资格？

（3）在代理签署合同的业务实践中，银行应注意防范哪些风险？

案例讨论和分析1：冒名顶替行为是否构成表见代理

案例讨论和分析2：个贷借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：A银行诉D公证处公证损害责任纠纷案

6.合同上的签名和使用印章存在的法律风险及防范对策

对民法典第504、172条和九民纪要第41条的理解和运用

（1）如何防范自然人签名、按指印签署合同的法律风险？

（2）如何防范企业使用印章的法律风险？

（3）非备案公章签订的合同效力如何？

（4）在实务操作中，如何防范签章与合同约定不一致的法律风险？

（5）如何防（6）法定代表人越权代表与银行订立的担保合同无效后，公司是否需要承

担法律责任？如是，应承担什么法律责任？应如何承担法律责任？

（7）法定代表人持虚假印章与银行签订借款合同，合同是否有效？

（8）公司员工持虚假印章与银行订立借款合同，合同是否有效？范合同抬头和签署处的

签名、盖章不真实从而导致合同无效的法律风险？

案例1：抵押借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：D银行与A公司借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：个人伪造证件提供担保是否有效

（9）对商业银行实务工作中现有签名盖章生效条款存在问题的分析和探讨

（10）签名和使用印章有关疑难问题处理

（11）在实务工作中，商业银行在合同订立环节关于签名和使用印章风险防控操作要点



7.对履行和解除合同的理解和运用

对民法典第509、527条等条款的理解和运用

合同解除应注意哪些法律问题和法律风险？

商业银行提前收贷应注意哪些法律问题和法律风险？

案例分析和讨论1：银行未足额发放贷款是否应承担赔偿责任

银行在起诉要求提前收回贷款即请求借款人提前还款时，是否一定要同时请求解除合同

或以请求解除合同为前提？

案例讨论和分析2：A银行与B公司金融借款合同纠纷案

实务操作风险防控措施

8.对行使代位权的理解和运用

对有关法律规定的理解

对民法典第535、536、537条的理解和运用

案例1：金融借款合同纠纷案

案例2：行使代位权诉讼案

9.对行使撤销权的理解和运用

对有关法律规定的理解

对民法典第538、539、540、541条的理解和运用

一是什么是恶意？

二是怎么理解对债权人造成了损害？

三是行使撤销权有（法定）时间限制吗？

四是什么是“不合理低价”？

五是什么是“不合理高价”？

六是如何做好行使撤销权前的合理法律风险评估？

案例1：金融借款合同纠纷案

案例2：L农信社与刘某、李某、刘某某撤销权纠纷案

案例3：行使撤销权的案例

实务操作中应注意事项及法律风险防范

10.对行使抵销（扣划）权的理解和运用

对民法典第568、569条的理解和运用

行使抵销权应注意什么法律问题和法律风险？该如何应对和防范？

超过诉讼时效的债权能否进行抵销（法律讨论）

案例1：抵销权行使对象错误，所扣存款应予返还

案例2：过了诉讼时效的债权能否进行抵销

案例讨论和分析3：银行扣划保证人的存款偿还贷款行为是否有效

案例讨论和分析4：某地产集团与某银行储蓄存款合同纠纷案

案例讨论和分析5：某银行与某房地产开发公司金融借款合同纠纷案



第三讲 贷后法律风险防控

1.房地产抵押贷后管理有关法律风险及防范

对房地一体原则的理解和运用

对民法典第397、417条和九民纪经第61条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第51条的理解和运用

案例讨论和分析1：Z银行L支行与G公司、M公司、Y公司金融借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：对抵押土地优先受偿异议案

2.最高额抵押担保项下的融资发放法律风险及防范

对有关法律规定的理解和运用

对民法典第423条和九民纪要第58条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第15、47条的理解和运用

案例讨论和分析1：最高额抵押与查封的对抗问题

案例讨论和分析2：S农商行、王某执行分配方案异议案

问题一：约定最高债权额与登记最高债权额不一致以哪个为准？（债权最高额VS本金最

高额）

问题二：他项权证上登记的被担保的主债权数额为本金数额，而担保合同约定担保范围

包括主债权、利息、违约金等，以哪个为准？

问题三：在实务操作中，应如何防范有关法律风险？

案例讨论和分析3：A银行和B公司金融借款合同纠纷案

3.动产质押仓储管理法律风险及防范

对民法典第432条和九民纪要第63的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第55条的理解和运用

案例讨论和分析：同一动产上存在抵押权又存在质权时，哪个优先

4.借新还旧有关法律风险防范

（1）对借新还旧有关规定的理解和运用

问题一：在借新还旧中，担保人能否要求免责？

问题二：借新还旧中，不注销为旧贷设立的担保物权，约定继续为信贷提供担保是否

有效？是否需要重新办理抵押登记或质押登记？

问题三：在借新还旧中，保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得

到法院支持？

问题四：第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？

问题五：借新还旧中，新贷中新增加的第三方担保人在什么情形下需要承担担保责任？



（2）借新还旧和还旧借新有什么相同点和不同点？

（3）借新还旧与展期有什么区别和联系？

（4）借新还旧是否会涉嫌违规？

对民法典第147、148、149、695条和九民纪要第57条的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第16条的理解和运用

案例讨论和分析1：保证担保借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：抵押担保借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：保证人不知道以新贷还旧贷是否继续承担保证责任

案例讨论和分析4：保证人以新贷还旧贷为由提出免责抗辩为什么不成立

案例讨论和分析5：借新还旧未重新办理抵押登记手续，新贷抵押担保是否有效

实务操作风险防控措施

5.诉讼时效保护有关法律问题

（1）如何防范因主债权超过诉讼时效而导致抵押权消灭的风险？

对民法典第419条等规定的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第44条的理解和运用

问题一：主债权诉讼时效届满后担保物权是否有效？（抵押权是否有效；质押权和留置

权是否有效）

问题二：主债权诉讼时效届满，应收账款质权是否消灭？

问题三：抵押权人行使抵押权有没有法定期间？如有，这个法定期间是什么？（思考和

讨论）

问题四：登记的抵押期限和借款期限一样长，是不是借款到期抵押就无效了？抵押权人

行使抵押权的期限到底有多长？

问题五：主债权诉讼时效届满后，抵押人能否请求法院涂销抵押登记？

（2）如何对经过诉讼时效和保证期间的债务进行有效催收？

对民法典第195条等规定的理解和运用

问题一：债权人在保证期间内未依法行使权利的，保证责任是否消灭？

问题二：法院是否应主动审查保证期间是否届满？

问题三：保证期间届满后，保证人在催款通知上签字是否需要承担保证责任？

问题四：保证责任消灭后，债权人可以怎样让保证人继续承担保证责任？

案例讨论和分析1：抵押权因主债权诉讼时效经过不受法律保护

案例讨论和分析2：保证借款合同纠纷案

案例讨论和分析3：债权人超过保证期间起诉

案例讨论和分析4：借款担保合同纠纷案

债权人对一个或部分连带责任保证人主张了权利是否视同对所有连带保证人主张了权利

？

案例讨论和分析5：担保借款合同纠纷案

无论是否中断时效，超过20年最长诉讼时效期间的债权是否都不予保护？

案例讨论和分析6：担保借款合同纠纷案

生活中的案例：给亲戚朋友做担保有风险吗？

6.民法典关于抵押人可以转让抵押财产的规定对信贷业务有什么法律影响？

对民法典第406条和民法典担保制度司法解释第43条的理解和运用

问题一：抵押权人以抵押合同约定禁止或者限制转让抵押财产为由主张抵押财产转让合

同无效的，人民法院是否支持？

问题二：如果抵押合同约定禁止或限制转让抵押物，抵押权人能否向法院主张不发生物

权效力？

问题三：在约定未办理登记和已办理登记的情形下，相应应承担什么责任？（未办理约

定登记vs已办理约定登记）

问题四：抵押期间，未经抵押权人同意，抵押人能转让抵押财产吗？

案例讨论和分析1：抵押人擅自转让抵押物未清偿债务的行为是否有效

案例讨论和分析2：抵押物转让无效造成受让人损失由谁承担赔偿

实务操作建议：

7.如何防范建设工程价款优先权的法律风险？

对民法典第221条等规定的理解和运用

对民法典担保制度司法解释第52条等规定的理解和运用

问题一：抵押预告登记后，预告登记权利人对抵押财产是否有优先受偿权？

问题二：抵押权预告登记权利人在抵押人破产时是否具有优先受偿权？

问题三：在建工程抵押是办理抵押设立登记还是预告登记？

问题四：房屋竣工后，未及时办理在建工程抵押转变现房抵押登记，原在建工程抵押登

记是否会失效？

案例1：银行对在建工程及其厂房丧失优先受偿案

案例讨论和分析2：丙银行对抵押物被裁定以物抵债提出执行异议案