个人消费贷款的风险管理

商业银行个人贷款风险管理

课程背景：

金融机构为了满足个人资金需要提供相应的贷款，约定还款规则、利息以及双方的责权义务后，为个人提供贷款。消费信贷的主要目的是为了满足消费者提前消费的需要，消费信贷所出借的款项通常数额小、还款时间短、利息少、可重复，是信贷活动中风险较小、收益率较高的一种信贷活动。但是个人消费信贷也存在一定风险性。个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突破口，也是风险系数较高的贷款业务。在开展个人经营性贷款业务时，对其风险的监控提出了更高的要求，而贷款的事前审查更是控制风险的关键。在贷款事前审查时，对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细、认真的审查，把握其关键风险点并采取相应的防范措施，同时努力改进内部管理，严谨而灵活地处理好每一个贷款细节。

课程收益：

提高个贷业务人员的危机意识和风险意识，培育全员风险管理意识，全面了解商业银行个金业务条线的基本特征，熟悉个人贷款产品的工作流程及特点，学习并掌握个人消费贷款和个人经营性贷款的各自特点及风险点，并掌握风险识别和管控的基本方法。全面提升参训人员在个贷业务方面的实际操作能力和水平。

培训对象：客户经理（信贷员）、分支行行长、信贷部及风险合规部从业人员等

课程时间：2天

课程大纲：

第一部分 个人消费信贷风险管理方法论

一、个人消费信贷风险的主要表现形式

1、信用风险

2、经营风险

3、管理风险

4、政策与法律风险

二、个人消费信贷的风险因素分析

1、信用风险的因素分析

社会的信用观念淡薄

个人征信系统不健全

2、经营风险的因素分析

市场风险的影响

借款人风险状况的显着差异

3、管理风险的因素分析

管理机制缺陷风险

绩效制度不科学风险

4、政策与法律风险的因素分析

没有健全的相关法律保障

政策的支持力度不足

个人消费贷款的5C1S尽职调查技术

借款人的信用评分机制建立

借款人品行评定标准

反应借款人能力的30个主要问题

验证借款人资本实力的主要方法

如何考察借款人环境

借款人提供担保品价值的认定

借款人职业及家庭的稳定性考量

四、个人消费信贷风险控制措施

1、建立和完善个人信用制度和信用体系

加快个人信用征信机构建设的步伐

加快全国统一的个人基础信用信息数据库建设

充分利用政府资源和力量

建立健全消费信贷相关法律体系

2、建立有效的内控体系，实行浮动贷款利率

银行内部要建立专门机构

完善消费贷款的风险管理制度

建立完善的消费信贷风险预警机制

加强量化考核、质量监测

快利率市场化进程

3、采用科学的信用评分技术

重视个人信贷业务基础数据搜集、整理与建库工作

根据数据资源不同采用不同的方法开发评分模型

将信用评分技术用于个人信用风险管理的全过程

4、转变消费观念，提高信用意识

宣传消费信贷的理念

创造信用消费需求

实现业务发展和观念转变的互动

五、个人互联网贷款风险管理

明确互联网贷款小额、短期的原则

加强统一授信管理，防止过度授信

加强贷款支付和资金用途管理

风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理

建立数据统计与监测机制

六、个贷业务对个人消费者权益保护要求

应当建立互联网借款人权益保护机制

对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求

要求商业银行落实向借款人的充分信息披露义务

严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息

严禁暴力催收

第二部分 个人经营性贷款的风险管理

一、个人经营性贷款尽职调查的四个主要抓手

1、借款人资质调查

个人经营性贷款的定义及范围

借款人资质调查的一般方法与程序

借款人资质调查的易发风险

2、行业与企业自身调查

行业环境调查

企业微观调查

企业账目调查

抵押物、质押物的调查

抵押物真实性审查

价值及权利核查

抵押和质押易发风险

贷款用途的调查

个人经营性贷款的政策扶持和鼓励用途

个人经营性贷款用途的禁止性规定

二、个人经营性贷款主要分析哪些软信息

1、借款人基本信息

客户年龄情况

客户的婚姻情况

客户教育程度

客户的不良嗜好及信用状况

客户的性格特征

客户是否还有其他收入及支出

客户是否是本地人

客户的社会地位

2、借款人经营信息

借款用途调查

客户经营经验调查

生意经营的目的

客户经营情况及未来计划

三、个人经营性贷款交叉验证的基本方法

1、不同渠道获取信息的一致性

客户提供的口头信息与书面信息（单据.凭证等）是否一致

不同的人对同一问题的回答是否基本一致

客户提供的信息与信贷员实际观察到的情况是否一致

2、客户提供的数据是否与市场基准相一致

客户提供的信息与当地该行业的平均水平比较

客户提供的信息与当地平均水平比较

3、通过不同数据及信息之间的逻辑关系交叉判断

客户提供的不同时间段的数据是否相一致

客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理

投入与产出之间的关系是否合理

4、关键财务信息交叉验证的实用技巧

营业收入的交叉检验技巧

毛利率的交叉检验技巧

经营成本的交叉检验技巧

主要资产的交叉检验技巧

四、个人经营性贷款的贷后预警技术

财务状况恶化的贷后预警

账户记录异常的贷后预警

管理异常的贷后预警

运作异常的贷后预警

市场 / 产业的贷后预警课程总结