银行案防合规管理更新版

商业银行合同风险管理与案件风险防范

课程背景：

民法典影响下，商业银行需要修订的合同标准文本范围几乎覆盖了零售业务、公司业务、金融市场等全部业务。本课程以银行贷款合同为重点，从《民法典》视角出发，对比新旧法，分析银行贷款合同需修改的要点，并针对客户经理相应提出操作要点及合同修改建议。

近年金融机构案件高发，银行案件防控工作形势日趋严峻。为进一步推动银行保险机构前移涉刑案件风险防控关口，健全涉刑案件风险防控全链条治理机制，日前，国家金融监督管理总局发布《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法（意见稿）》，拟完善金融机构涉刑案件的风险防控制度。本课程综合新形势下金融机构案件类型与特点、案件的危害、案件的成因等因素，从银行案件防控工作实际需要出发，从业内案件风险的识别与防控，业外案件风险识别与防控等方面，多维度梳理银行案件风险的主要类型及其防控措施，确保金融行业不发生系统性风险底线。

培训目标：

了解新规制下商业银行合同风险及案件风险的主要特征，学习并了解合同风险管理的基本法理和操作要点，了解针对客户经理案件风险防控的操作要点，了解案防合规治理架构搭建的具体要求及操作要点；完善案防工作的制度流程系统；强化内部控制评价监督动态体系；完善消费者权益保护与合规文化建设

授课对象

银行中高层管理者；内控合规部、营运管理部、风险管理部、审计部、法务部、信贷部部门负责人；客户经理

课程时间：1天

大纲内容

《民法典》视角下银行合同签订及实施要点

一、合同签订风险

1、相对人的意思表示生效时间

民法典137条规定

客户经理应关注的实施要点

专家建议：明确相对方接收数据电文系统或者地址

2、保证期间的计算

民法典82条规定

客户经理操作要点

专家建议：合同应明确规定期间是否需要包括在途时间等

3、合同成立方式

民法典490条规定

客户经理操作要点

专家建议：审慎起见，盖章、签名和按指印同时进行

4、批准手续对合同效力的影响

民法典502条规定

客户经理操作要点

专家建议：增加“债务人未履行办理申请批准等手续应当承担违约责任”条款

5、第三人代为清偿合同法律风险

民法典522条规定

客户经理操作要点

专家建议：约定可对第三方代为履行、清偿进行限制，或者选择接受或拒绝

二、合同履行风险管理

1、履行费用负担

民法典550条规定

客户经理操作要点

专家建议：约定若发生债权转让增加的履行费用，由受让人或债务人承担？

2、数项债务的清偿抵充顺序

民法典560条规定

客户经理操作要点

专家建议：约定由银行选择清偿哪一笔贷款，排除借款人的选择权

3、债务的抵销

民法典568条规定

客户经理操作要点

专家建议：对于这种“扣款还贷”行为的抵销权可直接约定在合同中

4、居住权

民法典566条规定

客户经理操作要点

专家建议：增加客户经理居住权的调查内容和形式

5、抵押权和租赁权冲突

民法典405条规定

客户经理操作要点

专家建议：合同增加未转移占有承诺，增加客户经理转移占有调查取证

6、抵押期间转让抵押财产

民法典406条规定

客户经理操作要点

专家建议：约定“抵押人未经银行同意转让抵押财产即视为该行为可能损害抵押权”

7、超级优先权

民法典416条规定

客户经理操作要点

专家建议：要求抵押人如实告知动产抵押物是否已存在浮动抵押或者价金担保情况

8、保证期间约定

民法典692条规定

客户经理操作要点

专家建议：银行的保证期间也应当相应修改为三年更有利于银行

9、债务转移

民法典696条规定

客户经理操作要点

专家建议：约定：“在银行允许债务人转移全部或者部分债务的情况下，保证人均同意继续承担保证责任。”

10、保证人追偿权

民法典700条规定

客户经理操作要点

专家建议：约定连带共同担保（内容、形式）

11、个人信息保护

民法典111条规定

客户经理操作要点

专家建议：事先在相关协议中明确告知客户处理信息的目的、方式和范围

第二讲 商业银行案件风险防控方法和措施

一、业内案件风险的识别与防控方法和措施

1、重点领域合规案件风险防控

1）信贷业务案件风险

案例解析：铝锭冒充银锭的前中台失职案

防范措施：信贷业务有关的12种刑事法律风险

2）创新业务案件风险

案例解析：ZG银行某宝事件案例解析

3）不良资产处置业务案防工作

不良处置中的“五不当”“四违规”

4）消费者权益保护

案例解析：某银行大堂经理出售客户信息获刑案

2、涉刑案件风险防控重点措施

案例解析：客户经理多次与客户私对公转账异常被发觉

二、新资产风险分类办法下不良资产处置的合规管理

1、借新还旧中的常见法律合规问题及其对策

新贷债权人对旧贷担保物是否享有顺位权

最高额抵押担保合同中担保人抗辩的限制

借新还旧是否需要重新办理抵押登记

2、展期中常见的法律合规问题及其对策

展期中不能办理抵押登记的法律风险

不动产登记机关对展期做抵押登记的抵触问题

权利人可以向不动产登记机构申请变更登记情形

最高额担保类业务展期可能遇到的问题

3、以物抵债中常见的法律合规问题及其对策

被执行人财产无法拍卖或者变卖的处理方式

抵押财产的二拍两降规定

抵押权人不接受抵债资产的可能后果

合意抵债是否不经拍卖变卖直接以物抵债

流拍后的以物抵债的债权人“倒挂”风险

债权人应受清偿债权额低于抵债财产价额怎么办

抵债资产的处置变现方式有哪些

当事人达成以物抵债协议后债务人反悔怎么办

以物抵债权利人能否排除强制执行

4、新五级分类下诉讼时效管理应注意哪些问题

新规下诉讼时效中断的具体措施

直接中断的具体措施有哪些，注意哪些问题

保证期间只向部分保证人行使权利是否及于其他保证人

债权人未向部分保证人行使权利致其他保证人丧失追偿权怎么办

课程小结