基于信用风险管理的全流程信贷风险管理

信用风险管理框架下的商业银行信贷风险管理

课程背景

商业银行的主要业务之一就是向客户提供信用服务。在这个过程中，商业银行需要面对信用风险，尤其要面对借款人违约或客户信用迁徙等原因而导致的资产损失风险。2021年1月《民法典》实施至今已有两年多的时间，期间这部法律对商业银行信贷业务的合法性和合规性产生重大影响。商业银行许多业务的合法合规性都被重新定义，然而银行从业人员对这些影响却认识不清，重视程度不够，员工对民法典学习更多的是流于形式，员工开展业务时不得不“带病作业”，导致银行不良贷款余额持续上升，银行的法律纠纷案件明显增多，银行的败诉率不断增长。如何在民法典新规制下，合规高效地开展全流程信贷风险控制活动，成为当下商业银行面临的重要课题。

培训对象

分支行行长副行长、风险合规部负责人、网点负责人、信贷部负责人等

课程目标

制定合理的信用政策和流程，建立科学的信用风险管理体系。重点掌握民法典实施给银行信贷业务带来的重大影响，尤其是那些作出重大调整的内容条款内容可能给银行信贷业务带来的困惑和法律风险，能够识别这类风险，并有能力对这些风险进行有效管控。

授课方式

知识讲解、案例分析讨论、互动交流、多媒体运用

课程时间：2天

培训大纲

第一部分 信用风险管理概要

一、信用风险概要介绍

信用风险产生的原因和机理

信用风险管理常用的五大策略

客户信用风险评价的五个维度

二、商业银行信用风险管理的三个阶段及其操作要点

第一阶段、基于以往数据统计分析时代

依赖于业已发生的财务数据进行统计分析

针对线性风险

第二阶段、基于对未来损失的预测

违约率PD、违约损失率LGD、预期信用损失、风险相关度、风险集中度

风险承担策略：经济资本和监管资本

第三阶段、压力测试时代

压力测试与信用风险，还有市场风险、利率风险、流动性风险

压力测试的过程

压力测试未通过的情况

三、标杆银行信用风险管理实践经验分享

1、建行风控体系的耀眼成绩及经验性做法

连续两年获ESG全球市值排名前十位银行中评级最高的银行

规模、效益、质量之协调发展

2、ESG体系建设服务于建行的战略调整

ESG与“双碳”行动计划

ESG与乡村振兴行动计划

ESG与“小微普惠”行动计划

3、建行的ESG与压力测试

针对建行火电、钢铁、水泥、航空行业年碳排放的压力测试

火电、钢铁、水泥、航空行业压力测试的三种情景

三种情景下对银行资本充足率的影响

第二部分 基于民法典的商业银行全流程信贷法律风险管理

一、基于民法典的贷前尽职调查操作实务

1、民法典背景下民事主体资格尽职调查的法律风险管理

民事主体资格的确认

夫妻共同债务的确定

未成年人权益保护

非法人组织的主体资格

2、基于民法典的个人隐私权的保护

民法典规定自然人个人信息受法律保护

侵犯个人信息罪的立案标准

3、基于民法典的担保物权尽职调查法律风险管理

银行如何应用民法典承认非典型担保的效力认定

民法典新增房屋居住权对银行担保业务的影响

民法典仍未明确保担保人之间追偿问题银行怎么办

民法典动产质押优先受偿权实现时间的规定

民法典学校医院担保主体资格的规定

民法典租赁转移占有规定与倒签租赁合同风险防范

民法典抵押期间抵押人可以转让抵押财产对银行抵押权的影响

民法典债务人以自己财产抵押债权人放弃该抵押权的规定

民法典同一财产设定多个抵押拍卖后受偿顺位是怎样的

民法典抵押财产被查封扣押以后银行继续放款的风险

二、基于民法典的贷中审查法律风险防范

1、商业银行贷中一般性合规审查

审查人员的“合规性、真实性和完整性”审查

宏观经济形势及银行信贷政策的审查

法人客户行业特点及我行信贷政策的审查

2、民法典下商业银行贷中审查内容及操作实务

民法典较之以前合同法合同成立要件之规定

民法典场景下提前收回贷款可否向债务相对人追偿

民法典背景下的合同成立与合同生效

民法典背景下合同登记的法律风险

民法典关于合同预登记的法律效力问题

民法典债务人部分偿还履行债务顺序的确定

担保合同约定不明推定为一般担保给银行合同风险

三、基于民法典的贷后检查与不良资产处置法律风险

1、民法典下借新还旧风险防范

担保人能否以不知晓借新还旧为由主张担保合同无效

民法典下借新还旧担保人是否需要重新签订合同并登记

民法典背景下如何防范新增担保人脱保

民法典流质（押）条款合法化对银行的影响

2、民法典下以物抵债风险防范

民法典下以物抵债协议成立的条件是什么

民法典下签订了以物抵债协议债务人可否反悔

诉讼过程中双方达成抵债协议法院是否出具调解书

法院出具调解书是否有物权变动效力

3、民法典下担保物权实现的法律风险防范

民法典新增房屋居住权对银行担保业务的影响

民法典下保担保人代偿后可否向其他担保人追偿

民法典租赁转移占有规定对“倒签租赁合同”的影响

民法典抵押期间抵押人可以转让抵押财产对银行抵押权的影响

民法典债务人以自己财产抵押债权人放弃该抵押权的规定

民法典同一财产设定多个抵押拍卖后受偿顺位是怎样的

民法典抵押财产被查封扣押以后银行继续放款的风险

最高额担保抵押物被第三方查封后放款的风险

民法典增加债权转让通知保证人条款银行有哪些风险

债务人提前终止授信合同可以向担保人追责吗

课程结束