2024年最新三个办法解读及对信贷业务的影响一天课纲

2024年最新三个办法解读及对信贷业务的影响

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课程背景：

为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，金融监管总局对目前的“三个办法一个指引”进行修订，形成了《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理办法》共“三个办法”，于2024年2月2日发布，自2024年7月1日起施行。

“三个办法一个指引”执行十多年来，在提高商业银行信贷管理水平、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用。近年来，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个办法一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要更新调整，以更加适应当前信贷业务的发展趋势。根据中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”等相关精神，修订“三个办法一个指引”，能够更好地适应商业银行信贷业务实际和发展趋势，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化和规范化水平，提升金融服务实体经济质效。

显然，学好三个办法，可以让银行有关工作人员依法合规地开展信贷业务工作，加强他们在实际业务操作中中防范、控制和处理法律合规风险的能力，对银行信贷业务持续健康稳健发展具有十分重要的作用。

培训对象：银行信贷、风险管理、法律合规、资产管理（保全）等业务中高层管理人员及有关业务工作人员

授课特点：根据相关规定，结合银行信贷业务实际情况，从法律合规的视角切入，对三个办法重点条款进行解读和分析，观察和发现有关法律合规风险，提出防范措施或对策。课程内容具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，提升大家法律合规风险意识的同时，让大家掌握一些防控法律合规风险和处理法律合规问题的实际操作要领，提高法律合规风险的防控和法律合规问题的处理能力。

课程大纲

一、前言

三个办法的修订背景、意义及重点内容

二、《固贷办法》主要修订内容及重点条款解读

1.拓宽固定资产贷款的借款人及用途范围

2.适度延长受托支付时限要求

3.明确固定资产贷款期限要求

4.调整优化中长期固定资产贷款的分期还款要求

5.将项目融资相关管理规定作为专章纳入《固贷办法》，风险可控的项目融资可以办理信用贷款

6.明确贷款需要实行全流程管理

7.明确贷款用途，防止贷款被挪用

8.贷款人应确保尽职调查报告内容的真实性

案例1：不具备法人资格的集团提供保证担保是否有效

案例2：Z银行X分行与G高级中学、C初级中学金融借款合同纠纷案

9.贷款人应遵守审贷分离、分级审批的原则

10.贷款人应确保签订的有关合同成立生效或合法有效

案例1：担保承诺书是否具有法律效力

案例2：保证合同不是当事人的真实意思表示是否成立生效

案例3：G银行B支行与Y公司、H公司借款合同担保纠纷案

11.贷款人应事先约定可以提前收贷等情形

案例：银行未足额发放贷款是否应承担赔偿责任

12.贷款人应依法合规开展展期业务

案例：银行同意延长还贷时间应如何处理保证期间

13.贷款人应依法合规做好贷后管理工作

案例1：W集团合并重整

案例2：债权转让未通知保证人案

14.贷款人违法违规开展信贷业务将遭受行政处罚

案例：金融机构质押贷款案件

三、《流贷办法》主要修订内容及重点条款解读

1.明确禁止流动资金贷款用于给股东分红、金融资产投资

2.流动资金贷款期限及还款要求

3.放宽对小微企业的现场尽职调查，增强流动资金贷款支持小微企业的便利性和灵活性

4.明确受托支付标准，简化受托支付的事前证明材料和流程

5.强化对于流动资金贷款挪用的监管

6.加强贷款展期的管理

7.明确贷款用途，防止贷款被挪用

8.明确贷款需要实行全流程管理

9.贷款人应确保尽职调查报告内容的真实性

10.贷款人应遵守审贷分离、分级审批的原则

11.贷款人应事先约定可以提前收贷等情形

12.贷款人应依法合规做好贷后管理工作

案例1：保证借款合同纠纷案

案例2：抵押担保借款合同纠纷案

案例3：保证人以新贷还旧贷为由提出免责抗辩为什么不成立

13.贷款人违法违规开展信贷业务将遭受行政处罚

案例：流动资金贷款被挪用案

四、《个贷办法》主要修订内容及重点条款解读

1.对个人经营贷的贷款期限、贷款调查及风险评价等进行特别规定

2.明确核心贷款调查事项不得委托第三方

3.可视频面谈，但应在贷款人自有平台上进行，记录并保存影像

4.明确线上调查及签署的金额上限要求，贷款签约：金额超过20万元的贷款需面签，面签应当录音录像并妥善保存

5.衔接“核心业务环节不得外包”的监管思路

6.要求注重第一还款来源核查

7.强化贷款资金用途管理

8.明确自动化审批的人工复审机制

9.厘清《个贷办法》与互联网贷款领域监管规定的适用逻辑

10.防控贷款资金挪用行为

11.规范担保操作，删除保证类个人贷款双人调查的强制性要求

案例1：房产抵押担保未落实案

案例2：汽车抵押担保未落实案

12.进一步明确受托支付认定标准，简化受托支付的事前证明材料和流程

13.允许债务逾期后通过债权转让、核销等方式处置

14.加强贷款展期的管理

15.明确个贷办法适用主体

16.贷款人应确保贷前调查内容的真实性

案例1：夫妻共有房屋抵押案

案例2：善意取得抵押权认定案

案例3：个人伪造证件提供担保案

17.贷款人应遵守审贷分离和授权审批的原则

18.贷款人应确保签订的有关合同成立生效或合法有效

案例1：保证合同是否已成立及生效

案例2：银行是否应为合同无效埋单

19.贷款人应事先约定可以提前收贷等情形

20.贷款人应依法合规做好贷后管理工作

案例1：M银行W支行与李某、杨某、贺某金融借款合同纠纷案

案例2：保证人对未经其同意的债务转移是否承担保证责任

案例3：担保人对未经其同意的债务转移是否承担保证责任

21.贷款人违法违规开展信贷业务将遭受行政处罚

案例1：因不当使用已盖章的空白合同而产生合规风险

案例2：未成年人是否具有借款主体资格

结语