《商业保险与养老财富保障实务》

《商业保险与养老财富保障实务》

主讲：郑华老师

【课程背景】

随着我国老龄化进程持续加快、人均寿命不断延长，养老与医疗支出压力日益凸显。社保养老替代率偏低、医保 DRG/DIP 付费改革推进，使得高价药、长期护理等大额费用需个人承担。同时，家庭赡养比恶化、老年婚姻财产纠纷、财富传承风险频发，传统保障体系已难以覆盖多元需求。

在此背景下，企业员工对商业保险的认知不足、配置不合理，亟需系统学习相关知识，厘清社保与商保边界，掌握科学配置方法，规避法律与投保风险，筑牢个人及家庭养老财富保障防线。

【课程收益】

1.精准识别老龄化背景下个人养老、医疗、护理的核心缺口。

2.掌握老年婚姻、财产、继承、相关法律风险，保险工具实现资产隔离

3.熟练匹配医疗、重疾、、养老年金、终身寿等险种，输出分龄分层家庭保障配置方案。

4.规避投保、理赔、产品高频误区，提升家庭保障规划的科学性、安全性与实用性。

5.掌握养老财富保障沟通逻辑与宣讲技巧，可独立开展家庭咨询与内训服务。【课程对象】

企业 HR、工会干部、员工福利负责人、中基层管理者、行政人员、关注养老与财富保障的企业在职员工。

【课程时间】

0.5天3小时

【课程大纲】

一、开篇导入：为什么必须重视商业保险

1. 现实痛点

人口：老龄化加速、人均寿命延长、带病生存期长

社保：养老替代率持续下滑（低于 45%），仅够温饱

医疗：DRG/DIP 付费改革，高价药、进口药、康复护理大量自费

家庭：赡养比恶化、子女压力大、养老靠自己

2. 员工三大核心疑问（互动提问）

有社保医保，还要商业保险吗？

年轻 / 收入不高，需要提前规划养老吗？

再婚、财产、继承纠纷，如何提前规避？

3. 课程目标

看懂社保 / 医保 / 商保的边界与缺口

认清老年婚姻、财产、继承的法律风险

掌握健康、医疗、养老、传承四大保险配置

避开投保、理赔、产品选择常见误区

二、认知打底：养老三大支柱与社保真相

1. 养老三大支柱（数据）

第一支柱：职工 / 居民基本养老 + 医保（广覆盖、低水平）

第二支柱：企业年金 / 职业年金（覆盖率仅 6.8%，普通员工难享有）

第三支柱：个人养老金 + 商业保险（个人自愿、市场化、提品质）

2. 医保DRG改革：医疗缺口（案例）

改革核心：按病组定额付费，超支医院承担

员工影响：重症保守治疗、高价药院外购药、住院时间压缩

结论：医保管基础，大额 / 高价 / 长期 / 护理费用靠商保

3. 养老替代率与真实成本（数据）

替代率：70%维持原生活、55%最低线、我国仅40%左右

缺口：医疗+护理+品质生活+长寿风险，社保无法覆盖

三、法律风险必修：老年婚姻、财产、继承、居住权

1. 老年再婚财产纠纷（案例：苏大强）

场景 1：婚前房产，再婚配偶要求加名，子女反对

场景 2：婚后共同还贷，一方去世，继配与子女争房

场景 3：晚年付出无保障，人财两空

痛点：情感脆弱、财产复杂、子女对立、法律意识弱

2. 民法典两大工具：居住权+遗嘱（法条）

（1）居住权（366-370 条）

定义：占有、使用他人住宅，不涉及产权

作用：保障再婚配偶 / 父母居住，不分割产权，化解子女矛盾

要点：书面合同 + 登记生效、不得转让继承、死亡即消灭

（2）遗嘱（1122 条）

形式：自书、代书、打印、录音录像、口头、公证

效力：公证不再优先，以最后一份为准

必备条款：个人信息、财产清单（房产 / 存款 / 保险 / 虚拟财产）、受益人、执行人

3. 财富传承：保险+虚拟财产（重点）

遗产范围：房产、存款、股权、保险、虚拟财产（微信 / 抖音）、收藏品

痛点：无遗嘱纠纷、子女争产、再婚稀释、继承成本高

保险优势：指定受益人、无纠纷、私密、定向传承、债务隔离

四、商业保险核心险种：健康 / 医疗 / 养老 / 传承

（一）医疗健康险：堵DRG与大病缺口

1. 百万医疗险（全员必备）

作用：社保外大额住院、进口药、特药、ICU 全覆盖

特点：保费低（几百元 / 年）、保额高、不限社保、保证续保

解决：大病返贫、DRG 高价药自费

2. 重疾险（家庭支柱必备）

作用：确诊重疾一次性赔付，覆盖收入损失、康复费、护理费

特点：定额赔付、保终身、含轻症 / 中症、豁免保费

解决：收入中断、长期康复支出

3. 长期护理险（45 + 必配）

作用：失能后按月赔付护理费

解决：长寿失能、养老院费用高

（二）养老年金+增额终身寿：现金流+财富增值

1. 商业养老年金险（中青年规划）

作用：强制储蓄、终身领取、补充社保养老金

特点：领取确定、复利增值、抵御长寿风险

解决：养老金不足、晚年品质养老

2. 增额终身寿险（养老 + 传承 + 灵活用钱）

作用：稳健增值、现金价值递增、灵活减保、定向传承

特点：保额复利递增、回本快、债务隔离、避税

解决：养老备用金、应急资金、再婚资产保护

（三）意外险 + 定期寿险：兜底意外与身故

意外险：保费低，覆盖意外身故 / 伤残 / 医疗

定期寿险：家庭支柱必备，高杠杆覆盖房贷 / 子女抚养 / 赡养责任

（四）保险婚姻 / 传承作用（案例）

再婚资产隔离：婚前投保、指定受益人、不属共同财产

定向传承：指定子女受益、避免再婚配偶继承

债务隔离：保单现金价值不被执行，保护养老钱

五、家庭配置实操：分人群极简方案

1. 配置黄金原则

先保障后理财、先大人后孩子、先保额后保费、先医疗后养老

社保为基，商保补缺口、提品质、防风险、助传承

2. 工会员工分龄方案（直接套用）

25-35 岁单身：意外险+百万医疗险+定期寿险

25-35 岁已婚无孩：夫妻意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险

35-45 岁已婚有孩：夫妻重疾+定期寿险+百万医疗险+孩子意外险

45-55 岁中年：重疾 / 防癌险+百万医疗险+长期护理险+养老年金

55 岁以上：防癌险+百万医疗险+增额终身寿

六、误区避坑+投保理赔提醒+现场答疑

1. 高频误区（重点）

❌ 有社保医保，不用买商保

❌ 年轻身体好，不用急着买

❌ 只买理财险，不买保障险

❌ 保险理赔难，不如不买

❌ 再婚财产靠子女，不用提前规划

2. 投保理赔提醒

投保：如实告知健康、看清免责、优先大公司、指定受益人

理赔：及时报案、保留病历 / 发票、走正规渠道

3. 现场答疑

健康告知、产品选择、预算分配、家庭方案、婚姻传承问题