《小微信贷业务审查审批综合提升》

《小微信贷业务审查审批综合提升》

主讲：李老师 约6-12小时

优秀审批官的素能模型

1. 从业背景（客户经理从业背景为佳）

2. 所在区域主体产业知识，懂产业，懂经济

3. 财务分析能力及报表识别还原能力，通过数字看到企业经营实质

4. 经营管理知识，知晓企业运作

5. 小微信贷交叉验证分析能力，管中窥豹，见微知著

6. 一定的法务能力，有法律常识

7. 对所在行产品的深度了解，知己知彼

8. 相对娴熟的现场调查能力，能深入一线

9. 具备业务发展和风险控制的平衡能力

10. 强监管下重实质性风险守住合规底线的理念

客户经理与审批官之间的风险视角分析

1. 理性VS.非理性

2. 干扰VS.非干扰

3. 包装VS.拆包装

4. 调整VS.非调整

当前经济环境及银行经营状况分析

1. 宏观经济形势分析

2. 不良贷款成因分析

• 内部成因（风险政策、贷前调查、贷后管理、转化处置）

• 外部成因（以一家小微银行标杆银行为样本做数据分析）

3. 小微不良贷款表现特征

额度、集中度、频度、新老、担保方式

4. 小微高风险客户表现特征

小微贷款审批内部人员风险识别

1. 客户经理（八大表现特征）

2. 支行行长

3. 高管

4. 如何有效询问客户经理与支行行长

五、小微标杆银行风险主要措施展示

1. 小微风险政策如何有效实施（标杆小微银行小微风险政策深度解读）

• 揭示小微业务风险政策与传统业务的区别点

• 小微贷款过度授信破坏性分析

2. 审批审查指引展示

3. 调查指引展示

4. 学习型贷审会如何有效实施

5. 审批人审批持续提升有绝招！

6. 如何退回

7. 注意审批时间把握

六、如何揭示和防控非财务因素风险

1. 行业专业化审批如何有效实施

2. 如何通过动态调整调查报告去控制风险（审批人的视解）

3. 婚姻状况深度分析

4. 审批人在分析借款主体经营管理能力的主要关注点

• 主管业务是否突出

• 当前经济环境下资本积累合理性分析

• 股权结构合理性分析（分工、稳定性、年龄）

• 借款主体或实际控制人与时俱进能力分析（特指年龄层偏大经营者）

• 员工组成分析

• 对外投资可能性合理性分析

5. 对担保人及对外担保的正确认知

• 审批中我们从对外担保中能发现什么（对象、金额、变化）

• 保证人的作用

• 保证人选择注意事项

• 保证人越多越好吗（案例分析）

6. 抵押物转移风险分析

7. 贷款申请利率和期限风险分析

8. 贷款用途合理性分析

9. 审批官对小微贷款还款来源的正确价值观

10. 客户来源风险分析

11. 客户贷款时间窗口风险分析

12. 对增贷的深度分析

13. 如何有效识别借款人或主体的民间融资

14. 审批人如何深度解读征信报告

15. 续贷客户审查审批要点（要突出变化）

16. 依据小微客户生命周期主动退出如何有效实现

17. 重组方案如何有效制订

如何有效揭示和防控财务风险

1. 交叉验证深度解读（如何进行有效的勾稽）

2. 银行账户流水分析

3. 应收账款分析

4. 存贷分析

5. 固定资产分析要点

6. 长期投资分析要点

7. 银行负债分析

8. 社会集资解读

9. 应付解读

10. 所有者权益深度解读

11. 销售收入解析

12. 成本解析

13. 月可支配收入如何应用

授信方案制订

1. 用途

2. 期限

3. 贷款产品选择

4. 还款来源

5. 担保方式

6. 发放条件，如何与放款部门有效联动

7. 支付方式

8. 如何在审批中帮助银行提升议价能力（理念、落地方法）