《商业银行零售信贷反欺诈与风险管控实务》

课程名称：《商业银行零售信贷反欺诈与风险管控实务》

主讲：罗薇老师

【培训课纲】

一、当前信贷业务监管处罚解析与形势研判

1、2022年银行业处罚概览

2、2022年银行信贷业务领域监管处罚重点解析

3、2023年银行监管政策与处罚研判

银行信贷业务监管政策重点解析

1、“三个办法一个规定”，《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《 项目融资业务管理规定（征求意见稿）》，重点内容解析。

2、“资产风险分类办法”，《商业银行金融资产风险分类办法》，重点内容解析。

3、“资本新规”，《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》，重点内容解析。

三、新形势下银行零售信贷风控的难点与挑战

1）客户风险等级区域性失灵及案例

2）反人脸识别反欺诈手段失灵及案例

3）中介包装导致客户画像失灵及案例

4）黑客攻击下的外部数据画像失灵及案例

5）征信白户漏洞下的公积金欺诈及案例

6）类电信诈骗手段及案例

7）团体欺诈手段及案例

四、监管关注的零售信贷业务风险点与案例解析

贷前调查不尽职

01 贷前调查不尽职——未对客户资料进行认真全面核实

监管处罚案例

典型案例分析

02 贷前调查不尽职——未对借款人关联方和关联交易情况进行调查分析

1）监管处罚案例

2）典型案例分析

03 贷前调查不尽职——对借款人收入情况、还款能力、重大信用记录审查不严

1）监管处罚案例

2）典型案例分析

2、贷时审查不尽职

01 贷时审查未尽职——对借款人贷款申请资料充足性、真实性和合法性审查不到位

1）监管处罚案例

2）典型案例分析

02 贷时审查未尽职——对抵质押担保物是否充足审查不到位

1）监管处罚案例

2）典型案例分析

03 贷时审查未尽职——对资金支付方式审查不到位

1）监管处罚案例

2）典型案例分析

3、贷后管理不到位

01 贷后管理不到位，主要是对贷款资金监控未穿透至最终投向，导致资金被挪用，包括资金被挪用做承兑汇票保证金、被流入股市、房市等限控领域等。

1）监管处罚案例

2）典型案例分析（经营贷款违规流入房地产市场）

五、零售贷款的调查要点

贷款人主体资格与资质调查

借款人资质调查的一般方法

2）借款人家庭收入信息不对称

3）担保行为落实不到位

背景调查

行业调查

企业调查

第一还款来源调查

抵质押调查

抵质押物调查的一般方法

抵押物评估价值过高

抵押担保存在瑕疵

抵押物可能面临毁损、灭失、贬值等风险

借款用途调查

借款需求

借款原因

借款用途

融资项目是否有政策性风险

贷款资料是否完整

六、零售信贷大数据反欺诈体系构建

1、获取信息

1）金融数据

2）非金融数据

2、智能决策

1）勾稽比对

2）交叉检验

3）强特征筛选

4）风险关系

5）行为数据

3、监控预警

1）邮件

2）短信

3）电话

4、案件调查

5、数据分析

1）风险阈值分布

2）风险分布地图

七、零售信贷智能风控反欺诈流程

系统自动化审查

身份信息校验

手机号校验

地址校验

设备校验

多头申请

风险黑名单

知识图谱

人工交叉核验

区域性审查

申请资料审查

逻辑性审查

反欺诈电话调查

差异化授信

八、零售信贷智能风控监控体系

1）客户识别机制

如何实现客户风险的准确识别

根据风险类型全方位标记客户

2）风险调查机制

3）集中处置机制

处置策略群、处置措施库

风险评价机制

宏观指标、态势指标、管控指标

情报分析机制

外部渠道、内部渠道

数据管理机制

各类名单库

消保联动机制

客户体验维护及优化

8）案例管理机制

九、从大数据角度分析个贷资金流向管控

三个维度的数据挖掘

交易数据

主体及关联客户信息挖掘

从点到面进行分析

找到切入点

抓主线

全面监控

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