中小企业风控实战课程推荐

当前银行负债成本由于理财产品的抬拉而居高不下，提高资产收益是改善利差水平最直接的办法，而中小微企业贷款无疑是一个好的选择。但经济下行，中小微企业授信风险很大，如何控制？

本次讲课的周老师现任中国银行某市分行贸易金融部总经理。此前任中小企业部总经理，四年时间该行中小企业贷款从零发展到400多户20多亿元，贷款余额为济南市四大行之首。在中小企业部和贸易金融部工作期间，周老师曾经经历过骗贷、老板跑路、高利贷、虚假供应链等各种问题，但该行中小企业授信没有发生过一笔不良，贸易融资目前仅有一笔逾期未收。

在多年授信工作中，周老师总结探索出一套独具特色的中小企业授信审查技术和一套实用的中小企业信用分析工具，对中小企业隐形小集团、民间借贷、过度授信等的风险排查有过深入研究，对中小企业风险控制有着丰富而深刻的实践理解，并主持开发过多款畅销中小企业产品。

本次授课主要讲解贷前调查和贷中审查的要点和技术。大纲是：

一、你究竟要给谁贷款

1、小微企业授信首先要解决的问题？

2、小企业风险三明三暗六条线

3、贷前调查要注意哪些细节

4、如何避免“鸭子长病猪死亡” 5、分类确定授信审查的主体

二、找出活下去的理由

1、给予一家小微企业授信的基本前提是什么？

2、问自己一个问题：这家企业活下去的理由在哪里？

3、怎么看

（1）企业牛不牛，关键看下游

（2）企业好不好，比较才知道

（3）企业难不难 主要看老板

从几个方面评价企业实际控制人？

人品看什么？

人品怎么看？

能力看什么？

能力怎么看？

（4）企业好不好，管理看奥妙

生产类企业六种事，最重要的就是人和财

在行业问题上“近视”，容易出现大问题

三、雾里看花企业收入

1、老板一般关注哪张表？银行经营同样要统筹三张表

2、在销售收入核查方面，企业都有哪些方法欺骗银行？3、有没有比较简单有效的核查办法

（1）水电税

（2）内部系统

（3）常理推测

（4）交叉验证

四、如何判断还款能力

1、销售收入好是否意味着企业能够按期归还授信本息？

2、第一个角度：收入授信比较法

（1）除了公司授信之外，企业还要归还哪些类授信

（2）授信排查的核心要素

（3）企业有多少能用于还款的资金

（4）第一种判断的要点

3、第二个角度：判断企业实际需要的授信金额及真实用途

（1）如果判断企业实际需要的授信金额？常规套路

更有效的办法：分析企业资金来源与占用是否匹配

一个简单有效的公式

需要的不一定都是合理的

4、如何判断企业贷多少合适五、慧眼识别高风险户

1、从授信角度分析

贷款银行超过10个要小心

马克吐温：银行是晴天送伞，雨天收伞。

......

财务角度分析

超承受能力投资

......

3、从实际控制人的角度分析

自己的业务不熟却喜欢谈中南海华尔街互联网

......

4、从第三方渠道调查的角度

高利贷七步曲

......

六、关键时刻要有抓手

1、为什么借款企业出现问题后，有的贷款能收回，有的很难收回？

2、抵押担保的作用主要有哪些？

（1）企业担保好还是房地产抵押好？

（2）足额房地产抵押是否保险？

（3）货押业务的四个核心问题

（4）如何看待商业承兑汇票质押？

七、打铁还要自身硬

1、当前存在的主要问题

2、如何防范客户经理造假

3、为什么总是“重贷轻管”?

贷后管理谁来管

根据什么做贷后

贷后怎么管

发现风险怎么办



本课程所用案例较多，包括：

1、济南XX家居博士老板跑路事件

2、杭州美女顾春芳跑路事件

3、某日式料理店老板足额房地产（该房产被中行租用）抵押个人贷款逾期案例

4、济南XX新材料有限公司高利贷导致停产案例

5、东营某石油设备制造商高利贷案例

6、莱芜某汽车经销商控货融资案例

7、河北某出口大户出口骗税大案从中引出销售收入核实问题

还有上海钢贸联保联贷、滨州担保圈、广州某药业隐形小集团等案例，在此不一一例举。

课程推广建议提以下问题

1、小微企业贷款有很多陷阱和雷区，如何避免？如隐形小集团问题、担保圈问题等

2、企业销售收入造假有哪些你意想不到的手段？除了三品三表之外，还有哪些办法核实？

3、怎样又快又准地判断出小微企业能不能活到贷款到期前？

4、怎样用一套简单实用的办法分析企业经营管理？

5、除了资产负债率、流动比率等财务指标外，还有没有更简单更实用的办法判断出企业的还款能力？

6、高利贷对小微企业授信危害太大，如何识别？

7、房地产抵押、控货融资都有哪些你想不到的漏洞？