柜面业务合规操作和风险防控

柜面业务合规操作和风险防控



一、课程目标和对象

通过对账户管理、存款、查冻扣、存款继承、存款证明书、支付结算、银行卡、电子银行等业务合规风险事项的解析，提高学员合规风险防范意识，让学员掌握重要业务相关法律、法规、制度和风险防控方法。

二、课程主要内容重点是执行法律、法规和银行制度的相关规定，以及风险意识的培养，所以培训时主要结合日常工作内容，剖析各类重要业务的风险点和防控方法。具体内容为：

（一）账户和存款业务合规风险防范。

1.账户管理合规风险防控

电信诈骗犯罪分子的手段：从他人买入存折、银行卡。最新银发文件的有关规定。

出借、出售银行账户应承担的法律责任。

客户身份出具和识别的最新规定。

怎样对I类账户进行合规风险管理。

案例：某银行未能识别身份办理开户导致赔偿。

开户和取款时个人身份的实质性审查。有效证件的审查方法，无法审查时其他辅助证件的出具要求。

案例：犯罪分子伪造军人武装警察的证件冒领信用卡诈骗案。

同业存款开户真实性审核的方法，人民银行关于同业开户审核的2种方法。

案例：某银行存放同业存款虚假开户案。

银行公章和财务专用章的管理。

案例：银行因印章管理不慎，导致存放他人款项资金被冒领。

案例：银行因公章保管不慎，被行长用作出具虚假存单核押，导致银行赔偿案。

2.存取款业务合规风险防控

无卡折存款时人工填写信息与打印信息一致性。

案例：某行因未核对打印信息与填写信息一致性导致错误存款赔偿。

取款和销户业务中凭证真实性审核的法律问题。

案例：某行因未能识别存折伪造导致涉诉赔偿52800元。

案例：某行因未能识别变造存单导致涉诉赔偿。

《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》解析。

3.存款错账冲正业务合规风险防范

存款金额差错的合规处理。

案例：某客户因存单与实际存款金额不一致纠纷案。

审慎办理短信诈骗的账务冲正。

案例：某柜员因违规办理存款账务冲正导致赔款案。

内部抹账（撤销）的处理规范和风险防控。

合同法关于一方履行主要义务，另一方接受后，合同是否成立。

4.存款人死亡后款项支取的合规风险防范

关于出具继承权证明书的公正机关属地。

案例：某异地客户死亡后代理取款业务办理中的纠纷。

银行应制定已死亡客户小额存款的支取规范。可控风险的理解。

无卡无折情况下，应如何查询和继承存款。妻子可否查询丈夫存款。

案例：妻子因查询并支取了服刑丈夫的存款，导致网点与客户纠纷。

关于继承人查询存款。《司法部 银监会关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知》的解读。

继承人查询户主存款的客户服务。

案例：某客户子女因继承查询存款被拒绝导致投诉案。

继承人（直系亲属、公证遗嘱约定的继承人）查询存款的最新规定。

5.存款证明业务的合规风险防控

时点存款证明出具的要求：网点出具当日的余额资金证明应注意的事项。

时期存款证明出具的要求：证明出具与冻结扣划等的关系。

案例：某银行因虚开存款证明书导致赔偿600万元案。

最高人民法院关于银行虚开验资证明需承担赔偿责任的规定。

6.存款特殊情形代理的合规风险

民法总则（民法典）关于代理的有关规定。

银发【2015】392号等账户管理文件就代理业务的解读。

单位代理个人开立账户的规定。开户后账户状态，账户的激活。

无民事行为能力或限制民事行为能力（如服刑人员等）的开户申请人的代理。

因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理业务时的代理。

案例：客户丢失存单后，存款被冒领案。

挂失业务的客户服务：上门办理的规定和相关流程。

案例：某中风客户前去银行办理存款密码补留在营业场死亡案。

7.查冻扣业务的合规风险防范

查询冻结和扣划业务有权机关执法人员出具资料的审查。

案例：诈骗团伙利用虚假扣划存款通知书申请扣划存款案。

扣划业务办理中的时间拖延。

案例：某行因拖延扣划业务时间导致存款被提前支取案。

冻结有效期限的确认。

案例：某行银行理解冻结有效期限出错导致赔款案。

查询业务风险

案例：某行内外勾结通过查询获取交易密码转账案。

法院查询、冻结、扣划银行存款的法定手续及注意事项。

案例：某行因为过度要求有权机关出具身份证件导致被处罚50万元案。

（二）支票业务合规风险防范

1.支票出具中的必须记载事项

支票格式。

学员练习：支票签发。

票据法有关支票必须记载事项的解析。

2.票据上加盖印章的法律规定

票据法、支付结算办法等规定单位和个人在票据上加盖印章的一般方法。

支票出票的签章要求。

未加盖预留的财务专用章，而加盖出票人公章的，应承担的票据责任。

3.支票付款审查的合规风险

支票提示付款期限的2个关键点。

现金支票的审查要点。

转账支票的审查要点。

支票真伪的识别。伪造和变造的含义和区别。

案例：某行因未能识别出票人印章导致客户资金被诈骗近2500万案。

案例：某行因未能识别票据金额被修改导致近28万元资金被诈骗案。

支票凭证号码不符能否付款，相关合规风险。

案例：某行因未对凭证号码不符的支票付款导致赔偿180万元。

4.支票背书合规风险防控

背书图。

学员练习支票、汇票的转让背书和委托收款背书。

案例：某银行因未审查出背书不连续导致被骗115万元案。

5.支票遗失的合规风险防控

未加盖印章的支票凭证遗失。

已加盖印章的支票凭证遗失。

票据公示催告。公示催告的法律缺陷。

（三）银行卡业务合规风险防控

1.银行卡开卡过程中的身份识别

银行卡申请过程必须确保客户本人办理，并确保其提交的身份证件的真实性。

案例：某行因未能识别客户身份，导致为客户办理的信用卡被恶意透支。

为未成年人办理信用卡，导致被恶意透支，银行承担责任。

信用卡开卡过程应该告知恶意透支可能承担的刑事责任。刑法相关信用卡条款的学习。

团体办卡时的真实性识别。

2.银行卡客户资料的保管

银行应该妥善保管客户的银行卡申请资料，避免客户资料被他人或内部员工窃取，冒领信用卡。

案例：内部员工窃取客户资料冒领信用卡大额恶意透支案例。

3.银行卡相关机具的管理

银行应确保银行卡相关机具的安全。

案例：某行临时工利用工作之便在机具上安装侧录设备作弊案。

自助银行实施犯罪，银行的责任承担。

案例：某行因未能保证自助取款机的正常运行导致客户无法支取款项并被犯罪分子诈骗，银行赔偿案。

（四）电子银行业务合规风险防控

1.个人网银业务申请过程和签约过程的合规风险防控。

案例：某行因为在客户电子银行申请过程中，未能将相关实物交由户主本人，导致客户资金被诈骗案。

防控措施：确认本人办理，资料真实完整。

2.企业网银业务的合规风险防范

案例：某企业被银行内部员工增加企业网银功能，导致被企业存款被冒领。

防范措施：企业网银的申请过程，必须核实申请资料和办理人的真实性。