信贷全流程风险管理

信贷全流程风险管理

课程大纲：

本课程定位在培养信贷客户经理风险防控意识和能力，从贷前、贷中、贷后入手，规范

操作流程、强化制度建设，学习并掌握信贷风险防控的重要技术与方法，使得客户经理

不断深化风险意识，强化职业操守，切实维护信贷资产安全、高效运行。



课程时间：1天，6小时/天

课程对象：小微客户经理、对公客户经理、综合客户经理

课程方式：讲授、分组讨论、案例分析



一、信贷业务主要监管要求

（一）商业银行法

（二）“三个办法、一个指引”

1.贷款用途严格管理

2.贷款额度测算

3.支付管理与控制

（三）相关法律：民法典、公司法、票据法等

（四）主要监管指标：资本充足率、杠杆率、不良贷款率、贷款拨备率、流动性覆盖率

、案件风险

二、关键信贷风险和风险收益评价

（一）外部环境授信风险点

案例分析：宏观环境与行业政策---关注新兴产业的”护城河”变化

（二）企业基本面授信风险点

1.集团客户关系树梳理风险关注

2.企业管理模式风险

3.企业资信状况风险

4.账户行为风险：销售资金回笼、资金往来、民间借贷等

5.银企合作风险

（三）企业生产经营风险点

1.产品竞争力

2.上下游合作关系

3.对外重大投资、担保

4.经营不熟悉业务

5.处罚、涉诉

（四）财务状况风险点

1.财务管理风险

2.异常财务指标风险

3.担保条件弱化

案例分析：市场变化---上海超日与无锡尚德的破产退市

企业盲目扩张——贷后财务报表风险暴露

（五）风险收益评价

1.平衡风险与收益原则

2.综合定价原则

三、信贷流程风险管理--贷前调查阶段

1.贷前尽职调查：双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确

2.评级管理：针对大中型客户；风险限额测算

3.项目评估：针对项目贷款

4.贷前诊断

（1）新客户

（2）潜在风险特征突出客户

（3）大额例外客户

图表总结：尽职调查八要素

四、信贷流程风险管理--贷中核查阶段

1.贷审会议

2.合同制作与审核

（1）合同填写规范性

（2）合同条款合规性

（3）合同生效条件审核

（4）主从合同关系审核

3.条件落实与放款审核

（1）批复内容关注要点

（2）贷款用途审核

（3）持续条件审核

（4）风险缓释措施审核

（5）借款人承诺审核

（6）支用审核

五、信贷流程风险管理--贷后管理阶段

（一）贷后检查

1.检查内容：客户情况、债项情况、担保情况

2.检查方式：现场与非现场结合

3.留痕管理要求

（二）贷后管理要求

1.大中型客户

（1）日常检查和专项检查

（2）“四眼”原则

（3）差别管理

（4）人控与机控结合

（5）早发现、早预警、早处置

2.小企业客户

（1）500万以上

（2）500万-200万

（3）200万以下等低风险业务

3.信贷风险信号识别与核查

核查方法：统一清洗、交叉验证、事实聚集

4.跟踪管理

（1）贷后跟踪会议

（2）主动暴露风险及风险分类：正常、关注、次级、可疑、损失

（三）到逾期管理

1.预催收与逾期催收

2.违约认定与管理

2.诉讼流程及时效

3.变更债项要素：展期、再融资、增加担保等

（四）信贷退出管理

1.风险程度高：技术落后、经营不善、股东不合作

2.存在重大风险隐患：洗钱、非法集资、民间借贷、安全事故、环境污染

（五）信贷档案管理

1.资料收集及归档

2.移交与保管：永久保存与定期保管

（六）担保管理

1.保证担保管理

（1）法律风险关注点

（2）保证人连带责任担保

（3）保证人调查

（4）保证人保证限额

案例分享：某银行员工签署保证合同，未要求出具股东会决议导致合同失效

2.押品管理

1.押品管理要求

2.押品接受标准

3.押品选择与价值评估

4.押品设立、变更与权证保管

图表总结：主要押品抵质押率总结

四大类押品主要法律风险

六、风险管理及内控合规

（一）信贷人员的合规管理

1.全面风险管理七大原则

1.保密规定：国家秘密、商业秘密、客户秘密

2.保密纪律

（二）授信业务禁止性规定

1.程序流程（以授课银行内部流程为准讲授）

2.制造虚假材料、伪造担保落实材料

3.集团客户统一授信

4.审批授权管理制度

5.重大风险披露

6.审计、监管检查认定

案例分享：某银行员共未面签合同，面临刑事风险

（三）尽职免责标准

1.免于责任认定

2.经认定已尽职无需承担责任

3.从轻、减轻或免除责任