个贷业务贷后管理与风险处置

《个人信贷业务贷后管理与风险处置》

讲师：仪老师

[课程背景] 近年来随着实体经济增速地位徘徊，以及互联网冲击下传统商业模式的巨大转变等因素，导致商业银行信贷业务风险事件频繁发生，银行案防压力持续加大。剖析现阶段集中爆发的信贷风险问题，商业银行信贷风险管控仍存在一定的薄弱环节：

信贷业务各环节的风险点识别问题；

尽职调查与隐含道德风险的问题；

风险管控中后台如何与业务一线形成良性互动问题；

贷款后续管理过程中风险点识别与处置策略问题。

本课程系通过信贷业务全流程的梳理与分析，以及大量风险管理典型案例的剖析，为商业银行客户经理信贷业务贷前调查撰写与后续管理提供有价值的理论与实践指导。

[课程目标]

通过对贷前交叉检验技术的实践案例的分析，使学员掌握交叉检验的方法，并充分在信贷调查报告中揭示风险点；

为信贷业务后续管理提供风险预警信号识别及风险处置的有效方法。

[授课形式]结构型知识讲授+典型案例研习+互动型研讨

[授课对象]商业银行个贷业务客户经理。

第一部分 个人信贷风险逻辑

一、信贷风险形成路径

1.信用风险

练习1：客户不还款的理由有哪些？

练习2：我们做错了什么？

2.监管风险

练习：我们为什么会犯错？

二、还款意愿与还款能力

练习：怎样判断客户的还款意愿？

三、个贷业务风险控制核心

1.借款人及其家庭的真实性

2.借款人生意经营的真实性

3.借款人信贷需求的逻辑合理性

案例讨论：商务酒店装修贷款怎样形成不良的

四、贷款用途讨论：是否接受以及在什么情况下接受下列真实的贷款用途？

1.购买生产或销售的原材料或商品

2.置换高成本借款

3.购买机器、设备

4.购置自用土地、办公或厂房、仓储

5.与现有经营相同的实体投资

6.支付人工费用

第二部分 贷后管理功能与方法

一、贷后管理的目的

1.确保贷款流程的合规性

2.降低贷款的信用风险

3.二次营销

4.营销由点及面

二、信贷资料的规范性

1.信贷资料真实

2.资料之间不存在逻辑瑕疵

3.信贷资料保存的顺序性

三、贷后管理的内容

1.信贷审批条件的落实

2.贷款跟踪检查

练习：贷款挪用怎样办？

3.信贷风险监管与预警

练习：不良贷款有哪些预警信号

4.贷款本息回收

5.不良信贷资产管理

6.信贷档案管理

四、信用贷款贷后管理

1.非财务信息跟踪

2.担保人软信息跟踪

3.财务信息跟踪

第三部分 抵押物的合法性与有效性

一、抵押的“实”与“虚”

1.对还款意愿的制约

2.代偿或处置的有效性

3.抵押“不实”的表现与特征

二、不动产抵押

1.标准不动产的内涵及要素

练习：我们身边的标准抵押物有哪些

2.不动产评估的风险控制

3.不能办理抵押的房产

案例剖析：价值远超贷款额的抵押物就一定安全吗

三、《民法典》实施对抵押贷款的影响

1.夫妻共同债务

2.居住权对抵押贷款的影响

3.抵押期间转让抵押财产的规定

4.抵押不破租赁的规则修改

四、抵押物的执行问题

1.首先查封

2.证据梳理

3.法院程序推进

4.慎用撤诉权

第四部分 贷后风险处置方法

一、两个维度分析及动态调整

1.还款意愿

2.还款能力

3.真实原因

二、风险化解原则

1.现金清收为王

2.信息为王

3.压降有度

三、清收理念的TSP

四、清收的原则

1.及时

2.渐进

3.分类

4.记录

五、不良贷款处置方法

1.非诉处置

①适用条件

②处置方式

③法律风险防范

2.诉讼清收

①适用条件

②财产保全技巧

③风险防范

第五部分 不良清收实战

一、催收必备态度

1.切忌过度的寒暄

2.气场决定成败

3.提高自己的责任心

4.每一笔贷款都有责任将其本息成功收回。

二、催收心法培养

1.两个角度看问题

2.三品三表看客户

3.分类催收效率高

三、四种催收策略

1.粘→对有能力的客户要及时完成还款承诺

2.勤→突破时空的高频率催收

3.逼→对客户的弱点直接施压

4.快→对特殊事情的反应要快

四、催收流程

1.嘘寒问暖

2.了解原因

3.协商解决

4.签收单据，保留证据

5.建立台账，跟踪

五、清收场景及案例分析