普惠金融政策和授信风险

普惠金融政策和授信风险背景：

1、政策要求。2021年2月8日银保监会召开了普惠金融工作（电视电话）会议，继续实施普惠小微企业贷款延期还本付息政策，构建多层次、差异化、互补型普惠金融服务体系。国有银行首贷户要高于上年，但要防止多头、过度融资；考核指标比重10%以上，内部资金转移定价优惠50个基点；不良容忍度+3%； “两增”目标考订口径剔除票据融资数据，大型银行普惠型小微企业贷款全年增长30%以上，农商行再提升2个百分点；合理确定贷款利率，保持平稳，综合融资成本稳中有降……

2、推动艰难。当前各家银行普惠金融的营销理念、营销体系和团队建设已基本成形。理念和体系，风险管理等方面的培训也搞了很多，但很多的分支行、营销团队，除了抵押，无所创新，体现在以下几个方面：一是从哪些市场切入？所在区域到底有哪些行业，哪些企业，哪些集群是营销的方向； 二是各类经营实体的经营模式，盈利模式、利润构成存在哪些不同？银行从哪个节点切入；三是银行产品如何设计更能贴近市场，贴近客户？如何抓住客群的痛点，精准营销；四普惠金融业务、公司业务、国际业务、个人业务如何实现联动？在联动中，如何把握风险实质；五是营销人员应着训练哪几项技能？培训捕捉市场机会的能力。

本课程将从小微企业客群自身的发展出发，结合金融服务科技化、智慧化的趋势，研究营销差异化，产品的线上化，实现小微企业授信业务的降成本、更安全、可持续的目标。

课程方式：

围绕实战案例展开。结合讨论、场景演练，让学员直观感受与客户交流的过程，学会挖掘信息、发现营销点、设计产品、缓释风险方法等。课程后期单元，会以小组为单位，各设计一类客群的具体营销方案，达到熟练应用技术，改进业务流程，搭建产品模型的标准。

一、普惠金融服务现状

（一）普惠金融服务在国内发展史与时代特征

1、境内外知名的小微企业服务银行

举例：台湾，美国。北京、上海，南京、济南；沈阳、内蒙古。

2、主流商业银行2019-2020年年报中小企业业务的具体贡献

举例： 民生银行小企业业务2010-2020

浙商银行普惠金融业务2008-2020

招商银行普惠金融业务2011-2020

3、国家政策：融资难，价格，担保体系建设。

4、知名城商行的普惠金融业务之雄起与结构化没落的过程

举例：包商银行被接管——从以小企业为主的初衷到股东之违规经营

台州银行的业务结构

泰隆银行的坚持与探索

5、政府所作的努力和银行与政府的密切合作

（1）政府从务虚引导到“真金白银”，我们该如何利用好政策？

（2）讨论：机构所在地政府的政策，现有产品与政策的结合。

（二）本行的普惠金融业务现状和远景规划

讨论：你认为最主要的问题：每组列举三个

二、大数据时代已经来临：普惠金融要与时俱进，提效降本

一切都在转换为数据

关键词：数据作为核心，模式创新、效率提升。创造价值。

大多数的创新都是现有事物的组合

关键词：苹果，支付宝，特斯拉，微信

核心不是分享，而是协同

关键词：分享多价值多，分享背后的逻辑是协作，区块链：分布式，大规模的合作与协同

联接比拥有更重要——金融的本质是什么？

关键词：动态是根本的特征，迭代与优化，集合智慧。线上化授信的核心要求。

从“竞争逻辑”到“共生逻辑”——合作

关键词：边界突破，颠覆。竞争-比较优势，共生-顾客价值、创造需求。

与政府采购平台的合作，国家担保基金合作

与网商平台的合作

三、搭建体系、练好内功是实现普惠金融业务可持续发展的根本

（一）管理体系

1、管理体系。从2007年刘明康主席的“六项原则”到举国扶植普惠金融。

授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制。

2、马拉松or百米赛？

3、谁来划蓝图，谁来管市场，谁来管风险，谁来管合规？

4、政策稳定性

5、怎样才算是持续推进？

6、违背普惠金融业务的经济原理会带来的哪些危害？分三个阶段分析。

（二）市场定位

1、区域管理——客户在哪里？异地客户能不能做？

2、做多大的客户——普惠金融的界定标准是什么？

3、本身的缺点和挑选——好的小企业的基本特征是什么？

4、讨论：本行的市场定位？遇到了什么问题？

四、产品创新不能脱离银行的本质：“三性”与“经营”风险

（一）现阶段小微信贷政策与产品设计的指导思想

1、小微信贷风险价值与风险容忍

2、“规划先行、重点突出、组合优化”

3、分散风险与大数定律的体现

4、信贷全流程控制

5、可持续发展原则

（二）小微信贷产品设计的创新点及典型案例

1、抵押担保方式创新

2、还款方式创新

3、产品定价模式创新

4、客户营销渠道创新

5、贷款审批模式创新

五、小微企业授信业务风控体系建设和信息化

1、选市场

2、决策快

3、调查与审查

4、授权

5、分类管理

6、决策层级的设计原理

7、有所为有所不为：信息化建设

六、大数据与信息平台在贷中贷后管理中的应用

1、数据时代特点

2、谁来提供大数据，如何选择信息平台？

3、产品创新的变与不变

4、不变的银行本质——实质风险管理是准入、过程、后续管理的核心。